За последние годы россияне взяли около 60 миллионов кредитов. Никто не ждал кризиса, увольнений и сокращений зарплат. Теперь выплаты по кредитам стали для многих непосильны. Начинается периодборьбы кредиторови заемщиков. Выбивать долги будут из всех. Разница только в том, что кому-торасплатиться поможет государство, а кому-то придется вспомнить "лихие 90-е", когда за долгами приходили суровые парни с бейсбольными битами. Услугастановится востребованной, а спрос рождает предложение
- Репа остается в приемной. Саныч и Вагиз со мной, - сорокалетний крепыш в коричневой кожаной куртке и кепке-восьмиуголке четко раздает указания подчиненным на входе в офисное здание в центре Екатеринбурга. - Работаем быстро. На сегодняеще две заявки.
Четверка неторопливо поднимается по лестнице. У двери с надписью "Приемная" Репа медленно и демонстративно разворачивает замотанную в старое тряпье железную биту. Судя по стертой рукоятке, пользуется он ейчасто...
Сорокалетний крепышАлександр называет себя "коллектором", хотя само слово ему не нравится. "Чем-то напоминает канализацию", - объясняет он. Последние10 лет Александр был добропорядочным бизнесменом, занимался продажей металлопроката. Пытался даже статьдепутатомводном из пригородовЕкатеринбурга, но электорат егокандидатуру не поддержал. Против Александра сыграло его бурное прошлое: в начале 90−х его судили за нанесение тяжких телесных повреждений и попытку похищения человека. Отсидел немного, потом делозакрыли, асудимость погасили. Но осадок все равно остался. В родном городке прекрасно помнят, на чем именно сделалпервые деньги "добропорядочный" бизнесмен. Забыть об этом не помог даже партбилет "Единой России".
- Тогда был кризиснеплатежей. Никто никому добровольно деньги не отдавал. Вот и приходилось их выбивать, - вспоминает Александр. - Как-то не думал, что спустя пятнадцать лет эти навыки вновь пригодятся.
Полтора месяцаназад бизнес Александразабуксовал. Металл, который кормил его последниегоды, стал никому не нужен. А кое-кто из покупателей вдруг отказался оплачивать ранее поставленный товар.
- Все стали ссылаться на кризис, форс-мажор и прочую херню. Пришлось применять антикризисный набор.
"Антикризисный набор" - это Репа, Саныч и Вагиз. Появление этих "призраков прошлого" мгновенно отрезвляло коммерсантов, большинство из которых начали свой бизнес в спокойные"нулевые" и никогда не сталкивались с мрачными людьми в спортивных костюмах. Через пару недель с Александром рассчитались почти все должники, а сам он решил окончательно завязать с торговлей и стать коллектором.
Как мы попали в долговую яму
Внеуютной шкуре должника в последнее время оказались очень многие. Это не только бизнесмены, которые не смогли перекредитоваться и оплатить очередную партию товара. В последние годы кредитная лихорадка охватила и обычных потребителей. Российские граждане набрали в долг почти 4 трлн рублей. Это много. Это почти половинагодового дохода российского бюджета.
Занимали на все. Нанужное и не очень, на то, без чего не обойтись, и на то, что совсем не нужно. На квартиры, новые мобильники, отдыхв Турции и бюджетный ноутбук. Глава думского комитета по труду исоциальной политике Андрей Исаев поделился с "РР" своими подсчетами: "Кредитывзяли около 60 миллионов россиян - почти половина населения страны. Хотя кто-то ведь и по несколько брал.
Мы были уверены в завтрашнем дне и слишком доверчивы. Поэтому не особо внимательно читаликредитные договоры. Хотя о том, что банкиры - не альтруисты, могли бы и догадаться. Иногда нам это даже пытались втолковать".
ил убанка 230 тысяч рублей и уже 4 месяца не могу оплачивать кредит. Сначала звонили девушки из банка. Потом продали долг коллекторам. Те уже звонят теперь мне, отцу, матери, много говорят о моем здоровье и рекомендуют его беречь. Обещали приехать познакомиться. Сижу, жду""/>
Павел Медведев: "Одолжил убанка 230 тысяч рублей и уже 4 месяца не могу оплачивать кредит. Сначала звонили девушки из банка. Потом продали долг коллекторам. Те уже звонят теперь мне, отцу, матери, много говорят о моем здоровье и рекомендуют его беречь. Обещали приехать познакомиться. Сижу, жду"
- Банки хитрят и всегда будут хитрить, когда дают кредиты, - рассказывает об очевидных вещах, о которых мы не раз слышали раньше, но не обращали на них внимания, директор антиколлекторского агентства (в условиях кризиса появилисьи такие) Only Way Дмитрий Полукаров. - Вы подписываете десяток страниц мелкого текста. Если все это напечатать хотя бы 12−м кеглем, то получится целыйроман. Прочитать и понять каждую строчку не сможет ни один нормальныйчеловек, особенно когда на выходе из магазина вас уже ждет взятый в кредит домашний кинотеатр.
В итоге, учитывая напечатанные мелким шрифтом проценты за обслуживание счета, дополнительные условия, пени и штрафы, реальная ставка кредита повышалась с рекламируемых 10-15% до 40, ато и до 150%.
Но многие этого даже не замечали, пока экономическая ситуация была стабильная, зарплату платиливовремя и выплаты по кредитам были не слишкомобременительны. Все изменилось с того момента, когда началисьувольнения и сокращения зарплат. По данным Банка России, с начала года просроченные платежи по кредитам выросли на 27%. В целом, по оценкам экспертов, в зоне риска около четверти кредитов.
Что делает государство
До какого-то момента государство надеялось, что граждане сами смогут решить свои проблемы с банками. Но пару недель назад стало ясно, что не смогут и нужна помощь. Идей много. Среди тех, что озвучены, есть разные - и адекватные, и популистские, и явно запоздалые.
Адекватной кажется поддержкатех, кто из-за потериработыне может расплачиваться по ипотечному кредиту. Это сейчас главная цель государства, ивыбор приоритета понятен: есть большая разница, что у вас заберут за просроченный кредит - DVD-плеер или квартиру. Ипотечныекредиты за последние годы взяли 800 тысяч семей.
Схему помощи на прошлой неделе озвучил Владимир Путин. Если вы взяли ипотечный кредит, но лишились работы, государственное Агентствопо ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово на год взять эти выплаты на себя. Для этого человекудостаточно предоставить в АИЖК кредитный договор и документы, которые свидетельствуют о том, что он лишился работы по сокращению штатов.
На эту программу, которая начнет действовать уже с 1 января, из бюджета выделяется 200 млрд рублей. Тольконе надо думать, что это халява - деньги, заплаченные за вас государством, все равно вкакой-то момент придется вернуть. Но год отсрочки по платежам в любом случае существенная поддержка. Вот только воспользоваться этимшансом не смогут те, кто уволился по собственному желанию, пусть даже и подписал он такое заявление под нажимом администрации предприятия.
Похожие меры, кстати, предпринимают и правительства других стран. Так, на прошлой неделе правительство Великобритании договорилось с восемью крупнейшими банками страны (на них приходится 70% ипотечных кредитов) о специальной программе, по которой отсрочки по выплатам получат уволенные и даже те, кто не уволен, но лишился значительной части заработка. Причем отсрочкапредоставляется на два года. Щедрее, чем у нас...
Еще одна возможная мера в помощь должникам - принятие закона о банкротствефизических лиц. Правда, Минэкономразвития готовит его уже третий год и сейчас должно представить на рассмотрение в правительство уже четвертый вариант законопроекта. Предполагается, что человек, который не в состоянии расплатиться по своим долгам, можетобъявить себя банкротом и договоритьсяс банком о рассрочке платежа на пять лет, не боясь, что судебные приставы опишут его имущество.
лиентами делится на три этапа: "софт", "хард" и "лигал". "Софт" - это когда клиенту постоянно звонят и напоминают о долге. Если не помогает, приезжает "хард": 2-3 человека, которые настоятельно рекомендуют вернуть долг. Тех, кто и такойнатиск выдерживает, доводит дело до суда, - процентов 10""/>
Андрей Сорокин: "Работа с клиентами делится на три этапа: "софт", "хард" и "лигал". "Софт" - это когда клиенту постоянно звонят и напоминают о долге. Если не помогает, приезжает "хард": 2-3 человека, которые настоятельно рекомендуют вернуть долг. Тех, кто и такойнатиск выдерживает, доводит дело до суда, - процентов 10"
Некоторые депутаты Госдумы, недожидаясь принятия закона, пытаются договариваться с банкирами ореструктуризации долгов тех, кто взял не только ипотечный, но и потребительский кредит. Мера в значительной степени популистская, потому что потребительскиекредиты чаще всего брались не на товары первой необходимости, а на покупку новых мобильных телефонов, машин, мебели. Впрочем, инициатор идеи, главадумского комитета по труду и социальной политике Андрей Исаев, так не считает:
- Мы предлагаем банковскому сообществу подписать декларацию, по которой банкиры откажутся взыскивать долги, а также проценты по потребительским кредитам с тех, ктовзял кредит до 100 тысяч рублей, а теперь потерял работу, - объяснил "РР" депутат. - Эта передышка будет даваться заемщикам до того момента, как они найдут работу, но максимум на один год. Конечно, мы не можем навязывать банкам такое решение, поэтому участие в программедолжно быть добровольным.
- И многие банкиры на это соглашаются?
- Мы уже начали консультации. Есть ряд банков, которые готовы подписать нашу декларацию. Есть и те, кто активно против. Но это ошибочная позиция. Как они сейчас смогут выбить эти кредиты? Потратятся только на судебные издержки. Я не уверен, что суды сейчас активностанут принимать решения об изъятии у людей той бытовой мелочи, на которую они брали кредиты. Да, и куда потом банки денут все эти использованные пылесосы, стиральные машинки, телевизоры?Не будут же они их реализовывать самостоятельно! К тому же давайте вспомним и напомним банкирам, как выдавались эти займы в каких-нибудь магазинах: люди даже не читали условия договора. А сейчас, в непростое время, их заставляют платить больше.
Как собирают долги
Сомнения Андрея Исаева в том, что банки смогут выбивать долги, вряд ли обоснованны. Как раз это у них получается неплохо. Вернее, не у них, а у коллекторских агентств. Именно им банки продают долги, которые сами не надеются взыскать. Коллекторский бизнессейчаспроцветает. Вот толькометоды, которыми пользуются собиратели долгов, с каждым днем становятся все жестче. Потому что трудно забрать деньги у того, у кого ихнет или очень мало. В ходидут разные способы.
-Звонки началисьв конце лета, - рассказывает "РР" один из проблемных должников - москвич Павел Медведев. -Яодолжил у банка 230 тысяч рублей и уже 4 месяцане могу оплачивать кредит. Первые полтора месяца звонили девушки из банка. Потом стал названивать какой-то молодой человек. Мы долго говорили по телефону, изматывалидруг другу нервы, иногда, когда я понимал, что сказать мне нечего, я молчал. Это его выводило из себя. Во время последнегоразговораон сказал мне, что банк продал мой долг специальной организации, "методыработыкоторойболее действенны".
Это оказались коллекторы, которыеначали звонить Павлу ссередины ноября. Впрочем, звонили не только ему, а еще его отцу и матери.
- Они много говорят о моем здоровье и рекомендуют его беречь, а еще очень просят отдать деньги. Со дня на день жду ихприезда: хотят познакомиться сомной и моимиродными поближе. Я уже получал SMS из банка о том, что ко мне должна заехать мобильная группа "по взысканиюсуммы долга".
Вряд ли к Павлу Медведеву приедут люди с железными битами, но то, что у него впереди еще многоинтересных встреч, подтверждают и сами коллекторы.
- Работа с клиентами делится на три этапа. Мы их про себя называем "софт", "хард" и "лигал", - рассказывает заместитель генерального директора коллекторского агентства "РусБизнесАктив" Андрей Сорокин. - "Софт" - это когда клиенту звонят и по нескольку раз в неделю зачитывают уведомления о просроченном долге. Если это не помогает, приезжает "хард" в составе 2-3 человек, которые в личных продолжительных беседах настоятельно рекомендуют вернутьдолг или уговаривают сделать это ваших друзей и знакомых, если вы "совсемнеконтактный и невменяемый человек".
существовании "коллекторов с битами" я прекрасно знаю. Но это не наш метод. Надолжника вполне успешно можно воздействовать и законными методами. Мы, например, 70 процентов долгов возвращаем", Дмитрий Бикташев"/>
"О существовании "коллекторов с битами" я прекрасно знаю. Но это не наш метод. Надолжника вполне успешно можно воздействовать и законными методами. Мы, например, 70 процентов долгов возвращаем", Дмитрий Бикташев
Подобные визиты иногда обставляются весьма пышно. Например, представьте, что к вам приходят крепкиелюди в униформе и у них на спине или на шевроне написано "Пристав", "МВД", "Управление собственной безопасности". Конечно, к реальной службе судебных приставов или милиции никакого отношения они не имеют, а все эти "Приставы" - лишь название ЗАО, ОАО и ООО, занимающихся коллекторством. Но это не мешает им клеить на дверивашей квартиры бумаги об аресте имущества, пытаться опечатывать квартиру илидоставать расспросами соседей. Подобные средства выбивания долгов по версии "хард" граничат с нарушением закона.
- Есликлиентвыдерживает этот натиск, запирается в квартире и не реагируетна действия коллекторов, приходится переходить к плану "лигал", - продолжает Андрей Сорокин. - Это значит, что дело доходит до суда. Правда, таких случаевнемного, процентов десять.
Зато этим десяти за их выдержку воздастся: если дело доходит до суда, то при наличии грамотного юриста вы можете существенно сэкономить на выплате по кредитам. Большинство кабальных условий выплатыдолга суд отметет какнезаконные.
Сейчас коллекторский бизнес развивается необычайнобыстро. В том же Екатеринбурге официальнодействует более 30 агентств, специализирующихся на возврате долгов. Правда, большинство из них отрицает, что пользуется силовыми методами.
Дмитрий Бикташев возглавляет одно из таких агентств. Его компания работает только с официальными долгами, подтвержденными всеми необходимымидокументами. На должников они воздействуют исключительно в судебном порядке, в крайнем случаеинициируют процедуру банкротства. Стоимостьуслуг - 25% от суммы возвращенного долга.
- Осуществовании"коллекторов с битами" я прекрасно знаю. Но это не наш метод, - объясняет Дмитрий. - Надолжника вполне успешно можно воздействовать и законными методами. Мы, например, 70 процентов долгов возвращаем.
Рост рынкапородил даже такое явление как антиколлекторы. Причем многие, как, например, руководитель фирмыOnly Way Дмитрий Полукаров, начинали как раз с того, что долгивыбивали.
- Сейчас мы это тоже иногда практикуем, но в исключительных случаях, - рассказывает Дмитрий. - Потому что поняли: подошли к той грани, когда есть угроза сесть за вымогательство. Но из бизнеса не ушли, а перешли на другую сторону баррикад. Тут пока никакой конкуренции, а люди звонят ежедневно. Мы помогаем всем, иногда одного разговораюристахватает, чтобы угрозы и запугивания прекратились.
Правда, на парней с битами разговоры вряд ли подействуют, и в суд за долгами они не пойдут. Выходя из очередной приемной, Репа медленно заворачивает железную биту в тряпье, внимательно смотрит на табличку с золотыми инициалами руководителя фирмы и с улыбкой говорит испуганной секретарше:
- Красивая табличка. На могиле хорошо смотреться будет.
, но в исключительных случаях, потому что поняли: подошли к той грани, когдаесть угроза сесть за вымога-тельство. Но из бизнеса не ушли, а перешли на другую сторону баррикад. Тут пока никакой конкуренции, а люди звонят ежедневно""/>
Дмитрий Полукаров: "Мы коллекторство еще практикуем, но в исключительных случаях, потому что поняли: подошли к той грани, когдаесть угроза сесть за вымога-тельство. Но из бизнеса не ушли, а перешли на другую сторону баррикад. Тут пока никакой конкуренции, а люди звонят ежедневно"
- Он всегда это говорит на выходе, - довольноулыбается Александр.- Моя школа. Этому приколу сто лет. Безотказно действует на бизнюковво все времена. Психической атаки обычно хватает, обрабатывать клиента физически уже нет необходимости. Ну, разве что совсем-совсем отмороженных. Таких мало, но все же иногда попадаются.
О судьбе "совсем-совсем отмороженных" я спрашиватьне стал. Меньше знаешь - крепчеспишь.
- Саныч, щас заедем наБотанику ("Ботаника"- один из микрорайонов Екатеринбурга. - "РР"). Пистон отзвонился с утра. Клиент вроде на квартире до сих пор, - Александр с довольным видомзакуривает. - Этот клоун думает, что егоникто нигде не найдет. Но так не бывает. Видишьсписок?- он протягивает мне несколько распечатанных листов. - Тут все его адреса, пароли, явки, дома, тачкии контакты любовниц. Хорошие и умные люди разогнали шестой отдел, они теперь свои информационные базы продают на каждом углу.
"Шестыми отделами" в 90−е назывались региональные управленияпо борьбе с организованной преступностью. Когда-то именно они задерживали Александра. Сейчас один из бывших оперативников успешно трудится в его коллекторскойфирме.
О том, сколько долгов удаетсявыбить егопарням, Александр предпочитает не говорить. Но, судя по наплыву клиентов, которые находят его без всякой рекламы, прибыль у него внушительная...
В подъезде дома на Ботанике Репа и Саныч пробыли около получаса. Садясь в машину, Саныч молча передал Александру пакет.
- У него тут сейф. Там была треть. Клянется, что втечение двух дней вернет остальное.
Интересуюсь у Александра, не боится ли он, что должники обратятся в милицию, ведь его действия легко квалифицируются как банальное вымогательство, а эту статью в УК еще никто не отменял. Александр неожиданно начинает злиться:
- Вымогательство - это когда, б..., какой-нибудь Абрамович приходит в Кремль и говорит: "Дайте мне денег просто так, а то у меня кризис, рабочим жратьнечего, и они на митинг пойдут". Вот это, б..., вымогательство. А мы помогаем нужным людям вернуть свое, чужого нам не надо. И вообще, вот этот клоун, к которому мы заходили, должен денег большому милицейскому чину. Если чин сам пойдет за своими деньгами, то может превратиться в "оборотня в погонах", или как там это у них называется. А так мы помогаем ему, а он помогает нам. Все в рамках...
Недавно вЕкатеринбурге милицейское начальство провело специальнуюпресс-конференцию , посвященную предстоящей в будущем годуамнистии. Только в Свердловской области на свободу выйдут 13 тысяч заключенных. Многие из них были осуждены в "лихие 90−е" как раз за вымогательства, разбои и похищения людей. Пока чиновники рассказывали о том, как они собираются адаптировать бывших зэков к нормальной жизни, Александр думал о том, как расширить свой бизнес.
- Есть идея создать нечто вроде профсоюза или законтачить с каким-нибудь уже существующим. Тут недавно пришли работяги с Белоярской атомной станции. Им зарплату три месяца не платят. У всехна руках решения суда о признаниидолгаиисполнительные листы о взыскании. Каждому должны по 150 тысяч. Приставы ничего не делают. Будем трудящимся помогать, - Александр делает паузу и добавляет: - За половину долга...
Полдня, пока мы катались с "коллекторами" по Екатеринбургу, в машине звучала непонятная песня с фразой"Подарила рэкетиру муза пламенную лиру". Я долго пытался вспомнить, откудаяее знаю. И лишь под вечер меня осенило: 89−й год, школьная дискотека, пацаны в спортивных костюмах и главный хит тех времен - группа "Каир", песня"Рэкетир".
Фото: Константин Саломатин для "РР"; Алексей Майшев для "РР"; Оксана Юшко для "РР"