"Мы сократили путь к клиенту, избавившись от агентов, и тем самым сделали полисы автокаско дешевле на 30-40%", - уверяют представителистраховых компаний, занимающихся прямыми продажами. Так ли это на самом деле, выяснял D"
Прямые продажи в страховании предполагают такую модель сотрудничества с клиентом, когда он берет на себя часть работы по оформлению договора. "Клиент приходит в компанию через call-центр или интернет-сайт , сам заполняет анкету, предоставляя данные о себе и об автомобиле, которые сразу автоматически попадают в базу данных компании, - поясняетКристиан Куртис, вице-президент по автострахованию группы "Ренессанс страхование". - Таким образом, мы сокращаем свои операционные расходы, за счет чегоможемпредоставитьскидку". Еще одна статья экономии - отсутствие агентов в цепочке. Учитывая все это, стоит ли удивлятьсязначительнымскидкам.
Впрочем, если в Великобритании более половиныполисов продаются вышеописаннымспособом, то в России прямыепродажи пока не слишком распространены. Активно развивают данное направление несколько игроков - "Прямое страхование", "Интач страхование", "Контакт-страхование" , "Ренессанс страхование" и "РЕСО-гарантия". Сама модель прямых продаж подразумевает, что клиент минует посредников, а значит, не переплачивает за страхование. Тогда как в универсальной компании, где бы клиентни покупал полис - через брокера, агента или напрямую в офисе, - цена везде будет одинаковой. Естественно, что такое "прямое" каско вряд ли будет востребованным.
Нужен посредник!?
Прибегая к услугам прямого страхования, клиент экономит от 15 до 40% по сравнению с предложениями компаний, работающих через посредников. Новот чем это со стороны клиента должно компенсироваться? Может, ему необходимо самому приезжать к страховщику, чтобы предъявить машину к осмотру перед страхованием? Оказывается, что нет: и готовые полисыдоставляют, и на осмотр эксперты сами выезжают. Может быть, клиент лишается возможности проконсультироваться с агентом, который объяснит, какправильно заявить о страховом событии, чтобы не остаться без выплаты, и даст разъяснения по всем нюансам договора? Впрочем, эксперты не видят каких-либо проблем длястрахователя в отсутствии агента. "Клиент итак должен понимать, чтоон страхует, - соглашается Сергей Маршев, генеральный директор СК "Прямое страхование". -Если он страхует машину по каско, то там конкретный перечень рисков - ДТП, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т. д. Разбираться в этом надо, и агент здесь не поддержка". Руководитель управления актуарных расчетов и развития страховых проектов СК "Контакт-страхование"Вера Гудкова считает, что сотрудники call-центра вполне могут заменить агента: "Наша диспетчерская служба работает круглосуточно, а с агентом могут быть проблемы хотя быпотому, что он может уехать в отпуск или телефон его не отвечает. У нас же в любой момент можно получить ответ на свой вопрос".
Некоторые клиенты подтверждают слова страховщиков. "Персонал потелефону хорошо ведет диалог... Судя по тому, как общаются по телефону, забываешь, что ты находишься не в Европе" - это лишь один из отзывов в интернете о компании "Интач страхование". Есть и те, кому действительно необходим грамотныйброкер (агент). Другое дело, как признают сами участники рынка, квалифицированныхпосредников, способных эффективно урегулировать все споры между клиентом и СК, крайне мало. "Нормальный посредник ведет клиента целый год: консультирует, помогает вполучениивыплаты. Этого при прямых продажах люди лишены, с ними нет рядом человека, который о них заботится как о своихклиентах", - считает Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие".
Тест-драйв для КАСКО
Чтобы разобраться в удобстве и выгоде прямых продаж, мы решили протестировать имеющиеся на рынке "прямые предложения" и сравнить их с предложениями других страховщиков - лидеров рынка по имущественному страхованию. Для "тест-драйва" СК мы взяли две модели: Peugeot 207 стоимостью 540 тыс. руб. и Ford Mondeo стоимостью 950 тыс. руб. В качестве владельца машины выступает опытный 30−летний водительс пятилетним стажем.
В "Ренессансе" предварительный расчет стоимости полиса на сайте занимает несколько секунд, но полученный результат ставит в тупик: на выбор предлагаются сразу шесть вариантов страховых пакетов, цена на которые различается в три раза. Самый дешевый по Peugeot стоит 21,9 тыс. руб., самый дорогой - 62,5 тыс. Пояснения к предложениям на сайте весьма лаконичны, поэтому приходится звонить в call-центр. Оказывается, самые дешевые варианты предполагают каско от угона и полной гибели автомобиля. А вот если желаете получить полис, предусматривающий защиту от угона и ущерба (причем от любых повреждений, полученных на трассе или стоянке), то надо выбирать из трех более дорогих вариантов (от 36 тыс. руб.). Средний вариант (предусматривающий вызов аваркома, эвакуацию с места ДТП, сбор справок за клиента, удаленное урегулирование убытка, когда после ДТП в офис страховщика ехать не потребуется, и прочее) будет стоить39,4 тыс. руб.
Страховка выбранных нами моделей в "РЕСО-гарантии" оказалась самой дешевой (программа "РЕСО-экспресс") : каско для Peugeot- 24,6 тыс. руб. Правда, здесь водитель выбирает коробочный продукт с четко заданными параметрами: возмещение предоставляется путем ремонтаавтомобиля на станции техобслуживания понаправлениюстраховщика, не предусмотрено получение возмещения без справок из ГИБДД в случае ДТП. Впрочем, в отличие от других компаний (см. таблицу), здесь естьфраншиза на сумму 7 тыс. руб. (то есть при ущербе меньше 7 тыс. водитель сам оплачивает ремонт, при большем - франшиза вычитается из общей суммы выплаты). Дополнительно можно включить в полисопцию"РЕСОавто помощь" за 2,4 тыс. руб. с вызовом аваркома, "скорой", эвакуатора с места поломки, техпомощью на дороге - c неограниченным числом обращений.
2
В "Контакт-страховании" для Peugeot калькулятор на сайте выдал сумму 37,5 тыс. руб. (при условии, что машина страхуется в Москве и оснащена штатной противоугонной системой). По данномуполисупредусмотренарассрочкаплатежа, страховая сумма неагрегатная, то есть не уменьшается с каждой выплатой, ремонт предусмотрен на станции техобслуживания (СТОА) страхователя и нет никаких ограничений по месту хранения авто. Если мы хотим удешевить стоимость полиса и готовы предусмотреть ремонт на СТОА по выбору страховщика, а также предъявим предыдущий полис отдругой СК и станем членом программы "Семья", то заплатим по каско 31,5 тыс. руб. И это далеко не все возможности корректировки платы за страхование: за выбор агрегатной страховой суммы или опциихранения авто в ночное время на охраняемой стоянке - скидка 10%. Следует учесть, что в стандартные условия не входит тот же сбор справок за клиента, абез справок из ГИБДД можно обратиться завыплатой не более трех раз за год в случае боя стекол, фар, передних указателей поворота от летящих камней, а также поврежденияодного элемента кузова.
В "Интач страховании" за каско на Peugeot 207 нам предложили заплатить 36,4 тыс., при этомполис начинает действовать с момента оформления заявки по телефону (у вас есть семь дней на оплату платежа). Договорпредусматривает предоставление эвакуации (не болеедвух раз), нет ограничений по числу обращений за выплатойбез справок по замене остекления, также без справки из ГИБДД можно заменить одну деталь кузова и фары. Если вы дорожите своим временем, можете предусмотреть и такую услугу, как "каско без справок", тогда у вас не будетнеобходимости ждать приездасотрудников ГИБДД, при аварии к вам приезжает представитель страховщика, он поможет оформить извещение на выплату и осмотрит автомобиль. Правда, стоимость полиса тут же вырастает до 45,7 тыс. руб.
Наименьшая цена полиса по Peugeot оказалась в "Прямом страховании" - 33,9 тыс. руб. Стоимость рассчитана с условием хранения авто в ночное время на неохраняемой стоянке (с выбором же охраняемой стоянки полис стоит только на 1 тыс. руб. дешевле). Можно отдельно застраховаться только от ущерба, но обойдется такая страховка ненамного меньше - 27,9 тыс. Также по условиям страхования предусмотрен выезд аваркомана крупные ДТП, бесплатное предоставлениеэвакуатора и возможность получения выплаты без справки из ГИБДД (если ущерб не более 3% страховой суммы).
В компаниях, которые занимаются страхованием машин по классическимканалам, полис обошелся бы нам значительно дороже - в 42-52 тыс. руб.
Впрочем, все этоотносилось к сравнительно недорогому Peugeot 207. Когда же мы начали сравнивать тарифы на Ford Mondeo, то увидели совершенно иную картину: ценовыми лидерами по-прежнемуоставались компании, занимающиеся прямыми продажами, однако многие универсальные страховщики значительно подтянулись к ним. К примеру, в СК "Ингосстрах" наш Ford при сопоставимых условиях можно застраховать за 69,3 тыс., а в "Интач" - за 66,2 тыс. руб. В случае когдастоимость каско примерно равна, стоит выбирать более надежную СК. "Компания, которая работает толькос одним видом страхования, да еще таким высокорисковым, как автострахование, является значительноменее устойчивой, чем крупный универсальный страховщик, - уверяет Виталий Княгиничев, директор департаментакомплексного страхования ОСАО "Ингосстрах". - По нашему мнению, компании, занимающиеся прямыми продажами, реализуют продукты сограничениями для страхователя, и реальная экономия происходит не за счет посредника, какдекларируется в рекламе, а за счет ухудшения качества продукта". Стоит также помнить, что у каждой компании для определенных категорий водителей (возраст, стаж вождения) и марок машин будут наиболее привлекательные тарифы, поэтомуоптимальный вариант у каждого автовладельца окажется свой.