Из кубышки в инвестиции

Трудности с привлечением ресурсов с мировых финансовых рынков заставляют поволжские банки искать средства внутри страны. Поэтому они повышают проценты по вкладам физических лиц и создают для них новые продукты

Иллюстрация: Лариса Лазарева

Неудовлетворенный спрос на банковские кредиты продолжает расти, а объемы их выдачи в Поволжье, за исключением, пожалуй, лишь Самарской области, снижаются или растут очень медленно (см. таблицу 1). К примеру, в Пензенской области объемы займов упали аж на 98,6% по сравнению с концом 2007 года.

В поисках средств для кредитования банки повысили свою активность в сегменте депозитов для физических лиц. К концу нынешнего лета этот тренд стал одним из доминирующих в банкинге, хотя еще в конце мая кредитные организации полагались на другие источники привлечения денег (см. "Легли в дрейф [1]" в 22 журнала "Эксперт Волга" за 2008 год). "Прошедшей весной у банков были возможности привлечения средств из-за рубежа. Так, в конце мая с внешних финансовых рынков в Россию поступило 11 миллиардов долларов. Сейчас это уже затруднительно, и в ближайшее время ситуация не изменится", уверена Ольга Найденова, аналитик Альфа-банка (Москва).

По идее, чтобы увеличить поток средств в банки для обеспечения выдачи кредитов, можно поднять процентные ставки по депозитам. "Вскоре они повысятся, соглашается г-жа Найденова, но не более чем на один процентный пункт. Регулятором этого показателя будет спрос на кредиты: банки начнут тестировать новые программы на предмет того, смогут ли они выдавать доступные займы при таких процентных ставках по депозитам".

В этой ситуации кредитным организациям приходится полагаться не только на ценовые методы привлечения клиентов. Так, татарстанский Автоградбанк в июле предложил им вклад, проценты по которому выплачиваются в тот же день, когда деньги поступают на счет, а не в момент окончания срока депозита. Постепенно в банках начинают ломаться старые схемы по работе с вкладчиками - развивается интернет-банкинг , упрощается обслуживание в банковских офисах.

Для местных актуальнее

Особенно активно за средства вкладчиков борются региональные банки, так как это для них вопрос выживания. Как рассказал Игорь Хасанов, заместитель председателя правления Автоградбанка, в структуре привлеченных средств их кредитной организации депозиты физических лиц составляют довольно значительную долю - около 40%. "У крупных федеральных банков больше возможностей получать ""длинные"" деньги из других источников межбанковского кредитования и зарубежных средств", считает г-н Хасанов. Поэтому регионалам приходится более четко ориентироваться на потребности физических лиц, создавая для них гибкие условия.

В результате местные игроки даже смогли несколько потеснить более крупных собратьев, таких как Сбербанк традиционный лидер на рынке депозитов. Так, по словам Алексея Акимова, заместителя директора управления вкладов и расчетов населения Поволжского банка Сбербанка России, безусловно, ощущается повышение конкуренции на рынке депозитов. "Не секрет, что доля нашего банка на этом рынке снизилась", рассказал г-н Акимов.

Для того, чтобы получить конкурентные преимущества, как федеральные, так и местные банки озаботились расширением продуктовой линейки. К примеру, в палитре продуктов "БТА-Казань" появились вклады с возможностью пополнения, частичного снятия, досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, ставка по которым достигает 14%. Есть и вовсе уж экзотические, как упомянутый выше вклад с выплатой процентов вперед, который предлагает также и самарский Газбанк.

Алексей Акимов главным способом привлечения клиентов считает улучшение условий по вкладам и развитие современных технологий обслуживания. В ближайшем будущем банк планирует внедрение системы совершения операций по вкладам через Интернет, а также посредством мобильной связи. Но при этом, конечно, потребуется усиление мер безопасности для предотвращения хищений средств вкладчиков хакерами.

Кроме того, славившийся своими очередями в кассы Сбербанк решил снизить остроту и этой проблемы. Для этого внедрена система централизованного ведения базы данных по счетам физических лиц, что позволит вкладчикам совершать операции по своим счетам не только в том структурном подразделении, где они открывались, но и в любом другом.

Больше внимания банки стали уделять своей маркетинговой политике. Они усилили рекламную поддержку услуг в сфере депозитов, увеличили число используемых информационных каналов. Проводятся специальные акции, розыгрыши, раздача подарков и т.д. Все это уже дало определенные плоды - увеличение объемов привлеченных у населения средств (см. таблицу 2). Причем такая тенденция прослеживается не только в продвинутых регионах, таких как Самарская область, где рост составил 28,6%, но и в менее успешных - например, в Ульяновске (83,3%) или Кировской области (48,7%).

Требуются новые идеи

Тягостная ситуация на мировых финансовых рынках побудила Центробанк РФ к мерам, увеличивающим популярность депозитов у населения: в частности, в июле он в очередной раз повысил ставку рефинансирования - уже до 11%. Екатерина Тикина, начальник операционного отдела филиала "Нижегородский" банка "Капитал Кредит", подтвердила журналу "Эксперт Волга", что мера действительно оказалась эффективной: кредитные организации смогли повысить проценты по вкладам, и вкладчики стали активнее. Особенно заметно это было в первую неделю после введения новых процентных ставок. Еще большего эффекта, по ее словам, следует ожидать после окончания сезона летних отпусков. Однако игра с процентной ставкой не решит всех проблем. Банки не смогут выдавать кредиты за счет слишком дорогих привлеченных средств.

Чтобы трансформировать сбережения населения в инвестиции, придется полагаться в основном на неценовые методы. И тут надо действовать в нескольких направлениях. Банки должны разработать новые продуктовые линейки для вкладчиков. Один из примеров такого креатива приведен выше. А кроме того, стоит активнее продвигать уже существующие интересные программы, к примеру, мультивалютные депозиты, которые позволяют избежать курсовых рисков: в случае падения одной валюты можно конвертировать свои сбережения в другую в рамках одного вклада.

Однако разрабатывать новые программы нужно с осторожностью. К слишком продвинутым продуктам потенциальные вкладчики могут просто оказаться не готовы. По мнению опрошенных нашим журналом экспертов, процесс ознакомления клиентов с новинками должен быть постепенным - это дело не месяцев, а нескольких лет.

И еще один важный момент. Банкам нужно активнее развивать программы, упрощающие и ускоряющие работу с клиентом. Время очередей в "окошечки" должно окончательно уйти в прошлое, тем более что многие вкладчики давно созрели для операций с деньгами через Интернет и мобильную связь.

Ссылки

• [1] /printissues/volga/2008/22/depozity/