Каско без подвоха

"У нас самое дешевое автокаско", - зазывают клиентов страховые компании, а чтобы повысить привлекательность своих полисов, обещают 10-40-процентные скидки. Многие клиенты клюют на цену, забывая о более важных критериях выбора полиса. К примеру, мало кто обращает внимание на условия страхования. Между тем именно по ним страховщик определяет, платить или не платить

Страховщики все же отмечают позитивные изменения в поведении клиентов. "Если одни выбирает все, что подешевле, не вникая в детали, то другие - и таких становится все больше - предпочитают сразу интересоваться условиями страхования: сколько составит возмещение без справки из ГИБДД, распространяется ли этот порядок на кузовные элементы и т. д. Владельцы дорогих иномарок (Range Rover, Mercedes, BMW) еще более осмотрительны. Доходит до того, что они приезжают для оформления полиса со своими юристами или адвокатами", - рассказывает Михаил Карпов, заместитель директора департамента комплексных продаж "ВТБ страхование". Условиями страхования интересуются и те клиенты, которые уже когда-то обожглись на дешевом полисе, или те, кто вращается в "договорной" сфере, например юристы.

С другой стороны, не меньшее число участников рынка убеждены, что таких дотошных страхователей единицы. "Большинство же предпочитает переложить ответственность на представителя страховщика вопросом о подводных камнях, чем и ограничиваются, а зря", - делится своим наблюдением Сергей Федотов, заместитель директора департамента агентских и партнерских продаж Московской страховой компании. Их, впрочем, тоже можно понять: идеальных правил страхования на рынке нет, а значит, какой бы договор владелец авто ни подписал, риск не получить компенсацию при наступлении страхового случая остается. Это подтверждают и брокеры. "У одной из компаний есть предложение по каско, которое можно назвать уникальным. По риску "угон" производится выплата суммы, определенной на момент начала страхования. Однако это преимущество нивелируется порядком определения компенсации в том случае, если машина не подлежит восстановлению в результате полученного ущерба, - здесь потери для клиента достаточно ощутимы. В итоге получаются качели: с одной стороны, отличное предложение, а с другой - не такое уж и выгодное", - поясняет Михаил Кухтарь, руководитель проекта "Финам страхование".

Когда каско не каско

Разброс цен на полисы каско довольно немаленький. По оценке страховых брокеров, страхование одной и той же машины при схожих условиях в разных компаниях может отличаться в 1,5 раза. В этой ситуации особенно важно изучать именно условия, по которым вы страхуете свою "ласточку". Анализ и сравнение условий в разных компаниях позволят определить, насколько наполнение продукта соответствует его цене, выявить, какие ограничения-"ловушки" для клиента расставили хитроумные страховщики. При этом начинать изучение правил страхования нужно с формальных признаков. Если они напечатаны восьмым кеглем темно-зеленым шрифтом на зеленом фоне - это уже повод задуматься: стоит ли мучиться с их прочтением или сразу обратиться к другому страховщику? Наверняка в этой "красоте" постарались скрыть от внимательных глаз какие-нибудь неприятные условия. В последних мы и постараемся разобраться.

1. Слова в договоре "не являются страховым случаем повреждения, полученные в ДТП, которое произошло по вине страхователя" - сигнал к тому, что компания продает "оригинальное" каско. "Страхование автокаско обычно покрывает ущерб в любом случае: виновен страхователь или нет, - говорит Максим Беляев, начальник департамента страхования автотранспорта "АФМ страховые консультанты и брокеры". - При этом во многих компаниях в правилах указывается, что отказ в выплате возможен только в случае грубого нарушения ПДД, то есть если виновник аварии кого-то намеренно протаранит, подрежет, то есть это уже не случайное событие, однако такое еще надо доказать: нужны свидетели, кадры видеосъемки".
2. Еще один изъян, часто встречающийся в правилах СК, - агрегатная страховая сумма. Что за зверь? За непонятным термином скрывается страховая сумма, уменьшающаяся на сумму выплаченного за время действия договора возмещения. То есть при повторном обращении за выплатой в случае крупного убытка на полноценную компенсацию рассчитывать не приходится.
3. Один из важных вопросов при выборе каско - страховать автомобиль по риску угона или хищения либо искать СК, где есть сразу два этих пункта? Правильный ответ: страховать нужно от хищения. Поскольку в случае угона вашей машины будет, скорее всего, возбуждено уголовное дело по ст. 158 - а это хищение. Застраховавшись же от угона, выплату можно и не получить. "У вас хищение (смотрите, что по возбуждению уголовного дела написано), - просветят вас в СК, - а мы вас страховали от угона, вот если бы вашу машину взяли покататься, а потом бросили, и вы бы это доказали, тогда вы получили бы компенсацию".
4. Еще один важный момент - риск пожара. Казалось бы, сгорела машина - страховой случай. Отнюдь. Например, в условиях страхования может быть обозначено, что если пожар возник в результате неисправности электрооборудования, то полученный ущерб не возмещается, поэтому на перечень исключений надо смотреть обязательно. В адвокатской практике юриста Юрия Карягина был случай, когда в судебном процессе по иску к страховой компании о признании случая страховым стороны долго не могли разобраться в том, что же такое должно было произойти с машиной, чтобы СК произвела выплату по риску "пожар". "Оказалось, что страховое возмещение по этому риску у данной компании реально получить только при загорании автомобиля в результате попадания в него молнии! Судья долго смеялась, - рассказывает он. - При этом риск пожара по каско оплачивался отдельной суммой - $40". В другом случае застрахованную машину клиенту сожгли какие-то хулиганы (помните осенние массовые поджоги в Москве и других городах России?), он обращается к страховщику за выплатой, а ему в компании "разъясняют": "У вас застрахован риск "пожар", но за исключением поджога". И клиент ни с чем уходит! Тогда как поджог подпадает под застрахованный клиентом риск, но только риск получения ущерба в результате противоправных действий третьих лиц. Если в этом случае по факту поджога заведено уголовное дело, клиент смело обращается в СК за выплатой. А если нет?
5. В отношении трактовки риска дорожно-транспортного происшествия (ДТП) также возможны варианты. "Порой страховая компания в правилах дает расшифровку риска ДТП, а именно: столкновение, наезд, опрокидывание, падение, возгорание в результате ДТП, а также бой стекол и наружных приборов освещения предметами, отлетевшими от колес другого технического средства, но при этом не употребляется термин "и так далее", - поясняет Михаил Кухтарь. - В итоге мы получаем всего пять-шесть наименований происшествий, которые и считаются ДТП". Правда, некоторые СК, напротив, стали предлагать страховать те случаи, которые ранее не подпадали под определение страхового. Например, когда собака порвала обивку салона ("ущерб, причиненный действиями животных") или когда человек, выезжая из гаража, получает удар дверцей по машине ("удар или столкновение с воротами, дверью, шлагбаумом или другим твердым телом"). Это не ДТП, не противоправные действия третьих лиц и не стихийное бедствие, но получить страховку по ним уже реально.
6. Некоторые СК предлагают в рамках каско весьма удобную для клиента опцию - получение возмещения без предоставления справок из ГИБДД. Но здесь у каждой компании свои условия получения такой выплаты. У одних размер компенсации ограничен числом деталей (только один кузовной элемент) и суммой ($200-500), а где-то таких ограничений нет. "Мы не ограничиваем клиентов по числу обращений по поводу остекления машины, тогда как за ремонтом кузовных элементов без справки из ГИБДД можно обратиться только один раз за время действия договора, - поясняет Михаил Карпов. - Причем выплату можно получить в случае повреждения как одного, так и двух сопряженных элементов. Примечательно, что компании, ограничивающие здесь клиента суммой заявленного убытка, платят только в том случае, если убыток не превышает указанную сумму, если он больше - не платят ничего. На мой взгляд, правильнее было бы платить хотя бы в пределах обязательств страховщика".

Мина для страхователя

Порядок получения выплат не первоочередной, но оттого не менее важный пункт вашего договора. Например, если у одних компаний решение о признании случая страховым и о выплате возмещения страховщик принимает в течение десяти дней после получения всех необходимых документов, то у других срок затягивается на 18-30 дней. А у кого-то и вовсе сроки выплат привязаны к моменту составления страхового акта. При этом нигде не оговаривается, сколько времени может занять оформление. Принятие решения о выплате страховщик может отсрочить, если назначит проверку обстоятельств аварии (она может длиться сколько угодно, если только в правилах четко не предусмотрены санкции за просрочку выполнения обязательств). По-разному страховщики платят и в случае угона авто: одни примут документы на выплату уже по факту возбуждения уголовного дела, другие будут дожидаться приговора суда по нему или приостановления дела, а это займет уже не один месяц.

Учитывая эти факты, клиент СК должен сам или с помощью толкового брокера сравнить условия в разных компаниях, оценить разницу объемов предлагаемого страхового покрытия и принять во внимание все вышеперечисленные "ловушки". Все-таки страхование определяется не тем, сколько за него заплачено, а тем, насколько полноценную страховую защиту вы себе обеспечили, как быстро и насколько полную компенсацию получите.

Адвокаты в один голос признают: страховая компания платит только тогда, когда не платить невозможно, поэтому со всеми моментами, вызывающими у вас вопросы, лучше разобраться заранее, до подписания договора". И хотя суды в последнее время в большей степени руководствуются Гражданским кодексом РФ, чем правилами страховщиков, получать страховую выплату через суд - дело неблагодарное. С недавних пор судебные иски в отношении страховых договоров не рассматриваются в рамках закона "О защите прав потребителя". Это значит, что при подаче иска к СК незадачливому клиенту придется оплатить немалую пошлину. Так, если предмет спора - выплата по угону застрахованной машины стоимостью 500-700 тыс. руб., то размер госпошлины, взимаемой с владельца машины, составит около 20 тыс. руб. Правда, в случае вашей победы в суде деньги, уплаченные в качестве пошлины, и расходы на адвоката вам компенсирует проигравшая сторона, то есть страховщик. К сожалению, суды сейчас предпочитают компенсировать исключительно "разумные" расходы на адвоката: вы можете потратить на квалифицированного юриста 30-60 тыс. руб., а в реальности вам компенсируют всего 5-10 тыс. Еще один неприятный момент для владельцев авто: подавать иск страхователю придется не по месту жительства, а по месту регистрации СК. "На суды, например, центрального округа Москвы хлынет волна исков, что удлинит и без того неторопливые сроки судопроизводства, - предвидит юрист Юрий Карягин. - А у страховщиков появится возможность "работать" с судьями на постоянной основе".