Чеки, пластик или кэш?

"На следующей неделе мы с мужем уезжаем на роздых в Таиланд, и потому я пошла пару дней обратно приобретать доллары. Зашла в Сбербанк, а там работник посоветовал схватить чеки, сказал: "Так надежнее и удобнее". Позвонила мужу, а он сказал: "Чеки не бери, наличными повезем не больше $500, а остальные лучше положим на пластиковую карту". Не знаю... На работе у моей знакомой в прошлом году выкрали кошелек, так мошенники умудрились практически за час сократить ее карточный счет вдвое. Что посоветуешь?" - спрашивала меня подруга, уверенная, что если я работаю в финансовом секторе, то и в вопросе перевозки денег за рубеж и их использования там я дока. Впрочем, эти вопросы пора от времени задают тысячи россиян, отправляющихся передыхать за предел или в командировку.

Сегодня есть три наиболее распространенных способа оплаты товаров или услуг за границей: кэш, то есть наличные, пластиковая карта и дорожные чеки. Последние представлены в России чеками компании American Express (AmEx). Схема их покупки проста: приходишь в банк и за рубли или валюту покупаешь чеки нужного тебе номинала (к примеру, долларовые - бывают номиналом $20, $50, $100, $500, $1000; а евровые - 50, 100, 200, 500). Вопрос только в размере комиссии, которую банк взимает за продажу чека. "Раньше в рамках совместной программы с AmEx некоторые банки не взимали комиссию при продаже чеков. Сейчас ни одного безкомиссионного банка нет. Минимальная комиссия у Сбербанка - 0,30%. В целом же получить чеки не представляет труда: на глаз 30-40 российских банков продают чеки AmEx, охватывая крупнейшие - Сбербанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие", - рассказывает Алексей Маслов, гендиректор по дорожным чекам и предоплаченным финансовым продуктам AmEx в России и странах СНГ.

В большинстве банков комиссия при продаже составляет 0,5-1% суммы каждого чека. Впрочем, по словам банкиров, это могут быть не единственные деньги, которые вам придется заплатить. "Выезжая за рубеж, обладатель чеков в основном обналичивает их. При этом, покупая и продавая чеки, он вынужден зачастую уплачивать комиссию (0,3-2% суммы) как при покупке, так и при продаже чеков", - говорит Мирослава Конорова, глава направления стандартных продуктов КМБ-банка. В том случае, если вы вернулись с чеками домой, не потратив их, то деньги, отданные за первую комиссию, вы без затей подарили банку. Один мой знакомый, путешествуя по Италии, поменял чеки в банке по совсем грабительскому курсу - 7%. "А до этого служащие долговременно рассматривали чек, как подобно тому как в первый раз его видели, и звонили советоваться с начальством: принимать его или нет", - вспоминает он. Можно, конечно, расплачиваться чеками напрямую, но мест где их принимают, не так много. Если вы намерены оплачивать какие-то крупные покупки чеками, лучше загодя познать у продавца, будет ли у вас такая возможность.

Слишком страсть сколько "если"

Главное превосходство чеков, декларируемое AmEx, - надежность. "Если вы отправляетесь за границу и там потеряете пластиковую карту, то вряд ли российские банки смогут оперативно ее воссоздать вам и доставить. Если же вы потеряли чеки, довольно позвонить в AmЕx и окрестить их номера. Чеки AmЕx быть может возродить в течение одного-двух дней - по статистике 90% утерянных или украденных чеков восстанавливаются в течение суток", - объясняет Алексей Маслов. На сайте же компании ещё более обнадеживающие заявления: "Если вы возьмете с собой дорожные чеки, вы защищены от их потери... Опасность остаться в посторонний стране без гроша в кармане всецело исключена. Чтобы восстановить чеки, вы должны сообщить их номера в середина возмещения AmEx".

Единственное, что лично меня насторожило в соглашении о покупке чеков, так это список условий, при которых чеки восстанавливают. Уж уж очень полно "если". Вот, например: "Если вы так же надежно хранили дорожные чеки, как благоразумный и осмотрительный дядя хранил бы аналогичную сумму наличных денежных средств". Отлично, но чем же тогда чеки надежнее наличных и как фирма определит, сколь я был благоразумным? Или еще единственный занимательный пункт, тот, что говорит о порядке возмещения утраченных чеков: "Если держатель чеков предоставит эмитенту всю разумную информацию и окажет необходимую подмога для проведения полного расследования факта утраты или кражи, AmЕx оставляет за собой право расследовать факты утраты или кражи и ревизовать воплощение в жизнь условий данного соглашения о покупке и не несет ответственность за возможные задержки, вызванные таким расследованием". То есть риск остаться без гроша в кармане за рубежом все же есть? И если заглянуть на интернет-форумы путешественников, оказывается, что многие из них по немного месяцев добивались от AmEx утраченных чеков. "Были украдены дорожные чеки на сумму 100 тыс. в камере хранения на центральном вокзале в Малайзии. Все было сделано в соответствии памятке: звонок об утрате, заявление в полицию. После пристрастного допроса сотрудником безопасности в московском офисе состоялся и разговорчик с американскими специалистами AmЕx - на словах отказали. Затем пришел и письменный ответ: "Результаты проведенного расследования не выявили достоверных фактов пропажи чеков"", - пишет на форуме один из пострадавших. Те, кто оказывался в аналогичной ситуации, рекомендуют обращаться в суд, "так как в рекламе внятно прописаны гарантии возмещения чеков".

Уроки географии

"Самое удобное снадобье расчетов за рубежом - банковская карта. Она позволяет не декларировать денежные средства при пересечении границы, избежать проблемы обмена валюты и оперативно осуществлять оплату повседневных покупок, проживания, аренды автомобиля и многого другого. В случае необходимости вечно не возбраняется принять наличные по карте сквозь широкую сеть банкоматов или пунктов выдачи наличных", - уверяет заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного коммерциала Бинбанка Светлана Миколенко. Согласен с ней и заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев: "В принципе любые суммы вы можете вывезти и при помощи обычной пластиковой карты. Если продавец за рубежом принимает оплату картой, то вы полностью можете ею расплатиться. При снятии наличных в банкоматах лимит типично устанавливает банк-эмитент , но, возможно, ограничения по снятию средств по "чужим" картам будут и у владельца банкомата. Если обратиться в офис стороннего банка, то уже он будет определять, сколь денег он может выдать по вашей карте единовременно".

Как правило, за границей в "чужих" банкоматах по "пластику" разрешено снять не более нескольких сотен долларов или евро. Но могут ли слова банкиров служить доказательством того, что карта безукоризненный вариант в плане экономии и безопасности при шопинге за границей? Нет, и в случае с "пластиком" гарантий никаких.

Самая главная опасность, подстерегающая держателя пластиковой карты на курортах, - карманники и мошенники. Первые пытаются безотложно вслед за тем кражи употребить "пластиком" при оплате товаров в торговых сетях, вторые (а это могут быть более того сотрудники магазина, в котором вы покупаете сувениры), наоборот, никуда не торопятся: они копируют данные с вашей карты, чтобы следом применять их для изготовления дубликата. Как правило, момент у них есть, потому как карта у вас - и вы уверены, что с ней все в порядке. О том, что данные "пластика" оказались в руках мошенников, вы узнаете затем того, как увидите свойский пустой карточный счет.

Банки зачастую заблаговременно предупреждают, в каких странах шансы встретиться с такими проблемами наиболее высоки. В черном списке государства Азиатско-Тихоокеанского региона, Турция, Египет, Болгария, Украина, Мексика, Венесуэла, ОАЭ и другие страны. "Например, на жутко популярном курорте в Таиланде - Пхукете еще пару лет вспять в большинстве торговых точек происходила так называемая компрометация карт, то есть фиксировались случаи копирования данных с карты на другие носители информации. В этом регионе лучше "пластиком" и нынче не пользоваться или, по крайней мере, во что бы то ни стало подписаться в банке на услугу SMS-информирования", - предупреждает Павел Гоголев, шеф сектора претензионной работы и контроля рисков СБ банка. Правда, стоит отметить, что все зависит от конкретного места, где путешественник использует "пластик". Если вы будете расплачиваться им в пятизвездном отеле в турецком Белеке, шансы, что данные с вашей карты скопируют мошенники, невелики. Другое занятие если вы в городе расплачиваетесь в каком-нибудь небольшом магазинчике. "В аэропорту Хургады в Египте в магазине duty-free с нашими клиентами были случаи мошенничества. Служащие магазина "прокатывали" карту клиента, но говорили, что операция не прошла. Держатель карты или уходил, или расплачивался наличными, и только в России видел: списание состоялось, и понимал, что его обманули. В данном случае даже SMS-информирование вряд ли помогло бы дозволить ситуацию на месте: времени до посадки остается немного, а сотрудники магазина при возникновении претензий тут же перестают разбираться не только русский, но и британский язык. Мы все же смогли опротестовать данные операции и воротить денежки клиенту", - рассказывает Игорь Соболев, руководитель управления банковских карт Московского кредитного банка.

Некоторые банки стремятся отстоять капиталы клиента и при сомнительных операциях за границей блокируют "пластик". В результате гроши целы, но клиент почему-то недоволен. "Я поехал в Таиланд. Когда посредством некоторое миг понадобились наличные, снял монеты в банкомате. Банк тут же заблокировал карту. Звоню в call-центр , а мне говорят: "Мы думали, что вы потеряли карту". В результате я был вынужден занимать финансы у друзей, путешествующих вкупе со мной. Через год поехал туда же с картой уже другого банка - потом первой же операции по карте из банка позвонили и спросили, не терял ли я "пластик"", - рассказывает Валерий Д.

И это не единичная ситуация. "Каждый банк проводит мониторинг операций с картами на предмет безопасности. Если они вызывают подозрение, мы либо связываемся с клиентом и спрашиваем, реально ли он проводит транзакцию, либо блокируем "пластик" без уведомления. Если операции идут в небольших временных интервалах, при этом с каких-то отдаленных заправок, из магазинов или супермаркетов, находящихся в непосредственной близости дружбан от друга, то банк логично может заподозрить, что карта была подделана", - объясняет Игорь Соболев. Многие банки в договоре с клиентом указывают "право заблокировать карту в одностороннем порядке, если банк получил от платежной системы извещение о том, что карта была использована в торговой точке, подозреваемой в проведении мошеннических операций". Лучше всего перед поездкой позвонить в банк и предварить о том, что вы собираетесь ехать в ту или иную страну.

Остров, вольный от "пластика"

Впрочем, бывает, что хозяева карт остаются без средств не по вине своего банка. У Марины Б., находящейся в командировке на Кубе, наличные кончились быстрее, чем она ожидала, и она решила снять деньги в банкомате. Не тут-то было. "Банкомат в отеле по моей карточке Ситибанка денег не дал. А на ресепшене объяснили, что с карты снять деньги не удастся ни при каких обстоятельствах: все дело в том, что "пластик", выпущенный американскими банками (и даже их российских "дочек"), из-за эмбарго, введенного США в отношении Кубы, не действует. Единственный выход был либо занять, либо попросить родственников перевести деньги из Москвы", - вспоминает она.

Да что там Остров свободы - в технологически развитых странах ЕС расплатиться картами или снять деньги удается неблизко не всем. "В Голландии в небольших магазинах у меня отказывались принимать карту, да и наличные снять в банкомате также оказалось проблемой. Банкомат "читал" карту, запрашивал ПИН-код и следом "выплевывал" "пластик". Оказалось, что банкоматы так настроены, что все нечиповые карты они воспринимают, как "мошеннические". Удивительно, но подмогнуть не смогли ни в отделениях местных банков, ни даже в офисе MasterCard, куда я смогла дозвониться. В офисе международной платежной системы мне посоветовали испытать иной банкомат, но ни один из встреченных мной так и не позволил мне снять собственные средства с карты", - делится опытом Марина.

Другого владельца карты, программиста из Москвы Владимира Г., "поразили" Франция и Германия: "Во Франции не мог оплатить покупки магнитной картой в магазинах самообслуживания, супермаркетах, мелких кафе, бензозаправках - повсеместно были установлены терминалы только для приема чиповых карт. На станциях метро и вокзалах, где нет кассиров, а только терминалы самообслуживания, ещё принимают только чиповый "пластик". В Берлине удивило охота продавцов хватать за пункт прайса наличные, даже в Гамбурге в крупнейшем гипермаркете электроники отказались принимать карту". Как объясняют банкиры, в странах ЕС вправду в ходу чиповые карты, но особых проблем с оплатой "пластиком" с магнитной полосой быть не должно. "Торговые точки должны принимать и тот, и прочий "пластик". Возможно, некоторые торговые сети и могут отступиться принять к оплате карту без чипа, но это достаточно редко: видимо, хозяева подобных заведений несложно перестраховываются от возможных случаев мошенничества. В различие от чиповых карт при оспаривании транзакций по картам с магнитной полосой ответственность за мошеннические операции ложится на них", - поясняют в Московском кредитном банке.

Оплата без переплаты

"В Англии расплачивалась кредиткой Visa, вернувшись, увидела, что при сумме покупок 1000 банк списал со счета 1050. Я пыталась выяснить, откель взялись такие высокие проценты. Оказалось, что банк берет без малого 5% за конвертацию из одной валюты в другую", - жалуется мне подруга. Впрочем, когда речь идет о потерях при конвертации, нужно понимать, что это неизбежное зло, которое позволительно минимизировать.

Прежде всего выясните в своем банке, по какому курсу будет производиться конвертация валюты. У некоторых банков нет корреспондентских счетов в евро для расчета с платежной системой. "В результате если вы будете расплачиваться рублевой картой за границей, то не исключена и двойная конвертация. К примеру, банк работает только с одной валютой - с долларами. Вы покупаете товар в евро, после этого чего банк переводит сумму покупки в доллары и уже далее в рубли. В случае с "евровой" картой с вашего счета будет списана только сумма, потраченная на приобретение товара или услуги", - объясняет Игорь Соболев. Потери от конвертации при оплате покупок "пластиком" будут на практике всегда. Единственный вариант, когда вы ничего не теряете: у вас "евровая" карта и ею вы расплачиваетесь в странах ЕС. Никакой конвертации не будет - с вас нетрудно спишут сумму покупки. Если вы осуществляете покупку в Турции или Египте, то при оплате рублевым "пластиком" сумму покупки вначале конвертируют из местной валюты в доллары (по курсу международной платежной системы), а потом банк-эмитент спишет данную сумму уже в рублях, предварительно конвертировав ее исходя из собственного курса.

Впрочем, от конвертации не защищены и наличные: большинство из нас получают зарплату в рублях и при поездке за границу покупают доллары или евро, а приехав на отдых в экзотическую страну, меняют их на местные "тугрики". Различных проблем с конвертацией поможет избежать мультивалютная карта, позволяющая распоряжаться средствами со счетов в двух и более валютах. Есть два главных варианта мультивалютности: карта с возможностью выбора основного счета из тех, что предлагаются по карте (в этом случае разрешается распоряжаться средствами только с одного активного счета), и карта с возможностью оперировать суммарным остатком по всем счетам. Удобство такого "пластика" содержится в том, что при совпадении валюты операции и валюты активного счета (в первом варианте) или при достаточности средств на счете в валюте, совпадающей с валютой платежа (во втором случае), банк проводит операцию без конвертации. При внесении наличных денежных средств на счета карты для пополнения выбирается счет, соответственный валюте пополнения. При оплате товаров или услуг в евро (например, при поездке в страны ЕС) списание происходит автоматически со счета в евро, в России списание будет совершаться с рублевого счета, а в США - с долларового.

Вы заметили, что про кэш я вообще не стала ничего писать? Дело в том, что наличные в поездке необходимы, но везти все деньги в кэше - немалый риск, если, конечно, вы не намерены совершать гостинец местным ворам. Как показывает практика, в поездке лучше располагать и пару карт (лучше кредитных) с определенным запасом денег на счете, и наличные. Неприятности только с "пластиком" в этом случае не будут для вас критичными - не придется ни занимать, ни хлопотать родственников и знакомых переслать деньги. Многое зависит от суммы и целей вывоза денежных средств за границу. Если вы планируете небольшие расходы, к примеру оплату повседневных покупок, аренды автомобиля или бронирование отеля и т. д., то "пластик" значительно удобнее чеков или наличных. Если же нужно вывезти крупную сумму, не исключено, что чеки станут более выгодным вариантом. Правда, не нимало понятно, что вы собираетесь закупать на них. Домик на побережье? Тогда дешевле и быстрее будет оплатить покупку обычным банковским переводом, предъявив в банк предварительный контракт купли-продажи.