Региональные банки Урала и Западной Сибири выдержали натиск вкладчиков благодаря помощи губернаторов и Банка России. Чтобы исключить панические настроения в будущем, лучше уже сегодня расширять систему поддержки банковского сектора, а главное - менять информационный фон
Фото: Андрей Порубов
20 октября на ММВБ прошел аукцион по размещению беззалоговых кредитов банкам, имеющиммеждународные рейтингиопределенногоуровня (по классификации Fitch Ratings или Standard & Poor s - не ниже В- , по классификации Moody s - В3). Вцелом по стране таких банков оказалось 122, на Урале -десять. Воспользовались возможностью пополнить ликвидность шесть из них: "Северная казна", УБРиР, Меткомбанк, Запсибкомбанк, Ханты-Мансийский банк, СКБ-банк. Они получили деньги по разным ставкам (средневзвешенная 9,89%) на пять недель. Это первая за время осеннего кризиса возможность пополнить ликвидность за счет государственных средств, предоставленная банкампервой сотни. Помощь подоспела вовремя: вкупе с включением административного ресурса проведение аукционов ЦБ позволилопогасить паникусреди вкладчиков.
Хроника массового психоза
Урал стал одним из первых регионов, где получил развитие самый неприятный сценарий финансового кризиса, - выход его на улицы. В целомкризис осени 2008 года характеризовался оттоком вкладов крупных клиентов, которые стремились переложить деньги в акции или недвижимость. Плохо, но не смертельно. Для региональных банков, у которых доля средств населения в пассивах всегда была чрезвычайно высока, особенно опасна паника среди массовых вкладчиков. В отсутствие прямого доступа к бюджетнымсредствам резкий оттоксредств может закончиться весьма драматично. Что, собственно, и произошло.
Первый удар пришелся на Тюменьэнергобанк (см. "Тюменьэнергобанк продан [1]", "Э-У" 40 от13.10.08): появились настойчивые слухио нестабильном финансовом положении, клиенты бросились забирать вклады, убанкоматов образовались очереди. Буквально через пару дней паники Тюменьэнергобанк объявил о продаже 75% акций компаниям, представляющиминтересыодногоиз владельцев УРСА Банка Игоря Кима. Однако уже через неделю на сайтах раскрытия информации появились сообщения о расторжении договоренностей.
Встревоженная бизнес-элита Тюменской области утверждала, что слухи о неблагополучии Тюменьэнергобанка пустили сотрудники офисов государственных банков: они обзванивали его клиентов, предупреждая о возможном крахе.
В кулуарах поговаривали, что следующий объект атаки - системообразующий для экономики юга Тюмени Запсибкомбанк. Не дожидаясь масштабногоразвитиясобытий, губернаторы Тюменской области Владимир Якушев и Ямало-Ненецкого автономного округа Юрий Неелов (возглавляемые ими субъекты федерации в совокупности владели небольшими пакетами около 20%) объявили13 октября о проведении дополнительной эмиссии и увеличении доли каждого субъектафедерации в Запсибкомбанке до 25,1%. Это был первый случайвключения административного ресурса на территории региона. И не последний.
Буквально через несколько дней клиенты свердловских банков "Северная казна" и Уральского банка реконструкции и развития начали получать sms-и iсq-сообщения о их якобы банкротстве. Событияпошли по тому же сценарию: очереди вбанкоматах, толпы вкладчиков, желающих досрочно расторгнуть договоры, в офисах. За несколько дней октября "Северная казна" лишилась почти 10% пассивов, в УБРиРе называет цифру около 7%. В целом в сентябре, по расчетам аналитического центра "Эксперт-Урал" , отток в самостоятельных банках региона составил 2,5 млрд рублейсрочных вкладов и 3,6
млрд рублей вкладов до востребования. Данные октября, на который пришелся пик паники, видимо, будут ещехуже. Но самоеглавное - врезультатеоттока средств физлиц началисьпроблемы с проведением платежей лиц юридических, а это уже задевало интересы многих. "У нас вроде с ликвидностью все в порядке, но мы тоже несемпотери: деньги нашихклиентов не приходят на счета из банков, в отношении которых ведется странная информационная война", - говорили нам руководители многих региональных банков. Кризис платежной системы стоял на пороге: на долю двух упомянутых банков приходится 15% совокупных банковских активов Свердловской области и 26%вкладов населения. По словам председателя совета директоров банка "Северная казна" Владимира Фролова, в дело, осознав уровень опасности, вмешался губернатор областиЭдуард Россель: "Онпросто позвонил Игнатьеву (председатель ЦБ РФ. - Ред.) и попросил его позвонить президенту Сбербанка Герману Грефу". Просьба была выполнена и 17 октября Уральский Сбербанк выдал "Северной казне" и УБРиРу кредиты под залог активов на общую сумму 4 млрд рублей.
Причины и следствия
Сейчас в банковском сообществе обсуждается много версий относительно того, кому могла быть выгоднаорганизация паники. Если бы региональные банки, ставшие объектом информационной атаки, не получили помощи из бюджета, у собственников оставался бы один выход - продажа бизнеса. "Сложилась такая ситуация, когда банк можно купить за ноль рублей, простоза представленный ему кредит для восстановления ликвидности", - констатирует генеральный директор Екатеринбургскогофилиала Банка Сосьете Женераль Восток Алексей Павин.
Могли воспользоваться этой ситуацией для расширения бизнеса крупные федеральные банки, претендующие на долю рынка? Вполне. Но это лишь предположения представителей банковского сообщества. А вот переток вкладов физлиц и счетов предприятия из частных банков в государственные - уже факт. И причина, наверное, не столько в звонках сотрудников госбанков клиентам других учреждений, хотя определенный эффект от этого мог иметь место. Все это, по большому счету, - уже следствие. Фундаментальная причина массового психоза глубже. Выдав в первые дни кризиса средства только трем банкам - Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку, правительство уже тогда спровоцировало именно такой сценарий развития событий. Оно сделало критерием оценки надежности банка не его финансовое положение, а информацию о том, дало ему денег государство или нет.
- Мне кажется, уже на этом этапе был дан неправильный посылрынку, - считает президент Уральского банка УРСА Банка Светлана Миронова. - За 15 лет мы все-такисоздали в России банковскую систему. Да, она далека от того, что требует экономика, у нее недостаточная капитализация. Тем не менее это работающая система, живойорганизм, разрушать который сейчас мы не имеем права. Меры со стороны правительства, Банка России, которые сегодня предпринимаются для поддержки банковской системы, правильные. Но нужно, чтобы они распространялись на все банки, чтобы у клиентов не возникало сомнений в том, что государствобудет помогать не только избранным.
Много вопросов вызывает и информационная политика властей. Казалось бы, ну чего волноваться мелкими средним вкладчикам: их-то 700 тыс. рублей застрахованы. Это означает, что даже если банк не смог выполнить обязательства, в течение двух недельпосле введения внешней администрации они начнут получать свои деньги из Агентства страхования вкладов (АСВ). "Когда пошел вал клиентов задосрочнымрасторжением, мы вывели в офисы сотрудников, которые начали объяснять людям сутьситуации, в том числе и положенияэтого закона. Оказалось, чтомногие либо вообще ничего не знают, либо нет информации о повышении максимальной застрахованной суммы с 400 до 700 тыс. рублей", - делится вице-президент Уральского банка реконструкции и развития Антон Соловьев.
На наш взгляд, сотрудники АСВ в регионах, особенно там, где есть представительства агентства, не должны были в эти днисходить с экрановтелевизоров, детально разъяснять процедуру страхования вкладов. Однако представитель агентства в Свердловской области в разгар паники появился на пресс-конференции в агентствеИнтерфакс всего раз. Вот и гадай: то ли это сознательная позиция, то ли недооценка последствий низкого уровня информированностинаселения.
Борьба с недоверием
Чтобы не повторить реализацию подобного сценария в других регионах, нужно срочно усилить методы поддержки банковского сектора. По мнению ВладимираФролова, часть предложений, озвученных Уральским банковским союзом, ЦБ ужепринял к рассмотрению. Так, расширяется список облигаций, под залог которыхБанк России предоставляет кредиты банкам, активизировано кредитование банков России под залог долговых обязательств предприятий.
- Но это краткосрочные ресурсы, - утверждает Владимир Фролов, - онихороши для антикризисныхмер, но непомогают стабилизации ситуации. Я считаю, нужно ввести в практику ЦБ кредитование банков под залогпортфелейкредитов физических лиц, обеспеченных в свою очередь залогом (это транспорт, недвижимость, поручительства). Во-первых , это надежные портфели, просрочка по ним не превышает 0,5 - 2%. Во-вторых , риски по ним диверсифицированы: дефолт по одному заемщику не сказывается на качестве портфеля в целом. Кредиты выданы на срок от 3 до 5 лет, и если рефинансировать банки в расчете на эти сроки, можно успешно обеспечить их среднесрочными ресурсами. Существующая система рефинансирования ориентирована в основном на крупные банки с большой долей кредитов бизнесу. Они могут позволить себе участвовать в аукционах Банка России, где в качествеобеспеченияпринимаются обязательства юридических лиц. А региональные банки имеют иную структуру баланса: у нас кредитынаселению доходят до 30% совокупногопортфеля и по объемампримерно равны вкладам. Предоставление банкам денежных средств под залог таких портфелей могло бы решить проблему ликвидности банков в полном объеме.
Президент Мега БанкаЮрий Зобнин также убежден, что настало время заниматься не толькократкосрочнымизадачами:
-Сегодняборьба с кризисом ведется однимметодом-выделением денег конкретным банкам, удовлетворяющимопределеннымусловиям. Подобные меры направлены на формирование психологическогоэффекта: факт предоставления ресурсов должен говорить о том, что не нужно беспокоиться вотношениитаких банков нивкладчикам, ни клиентам. Но это не борьба с кризисом ликвидности, а борьба с недоверием, при которой никто не оценивает, кто реально нуждается в ресурсах и на что они направляются. Если же ставить целью преодоление дефицита ликвидности, необходимо действовать по-другому : решать системную проблему несоответствия коротких пассивов длинным активам, существующую в российском банковском секторе. Как обеспечить должную ликвидность в условиях панических настроенийвкладчиков, если вклад привлечен на два года, аипотечный кредит выдан на25 лет? Я считаю, в данной ситуации государство (либо назначенный им оператор) должно выкупить у всех банков длинные кредиты (например, на срок более пяти лет), особенно те, что были выданы в рамках реализации приоритетных национальных проектов, - ипотечные, сельскомухозяйству, строительному сектору. Не секрет, что многие банки выдавали такие кредиты по политическим мотивам, их решения "подталкивались" чиновниками и политиками. Задачу раскрутки нацпроектов банки тогда решили, значит, государство должносейчасвзятьответственность на себя и выкупить все длинные кредиты у всех участвующих в данном процессе кредитных организаций. Тогда банкисмогутдержатьна своих корсчетах и в кассах гораздо больше денег и выдавать их вкладчикам по первому требованию.
Нужнорешать и принципиальныйвопрос - чем заменятьвыпавшие длинныеденьги, убежден Антон Соловьев:
- Из страны выведено около 40 млрд долларов, и это не предел. Фундаментальная задача - чем их сейчас замещать и чем потом подкреплять. До сегодняшнего дня в функции Банка России входило поддержание мгновенной ликвидности, а долгосрочные ресурсы банки привлекали самостоятельно с открытых рынков капитала. Но когда ситуация изменилась и рынки закрылись, по-моему , логично пересмотреть приоритеты деятельности Центробанка. Долгоевремя в России создавались институты развития, и было бы целесообразно уже сегодня, а не послезавтра задействовать их ресурсы. Сегоднябазовым источником становятся средствас внутренних рынков, и нам необходимо принять политическое решение о том, что ближайшее время мы будем жить и развивать экономику за счет этих ресурсов.
В региональном банковском сообществе исходят из того, что негативные последствия запоздалых мер (как тактических, так и стратегических) могут ощутить не только банки. Пока правительство решало вопрос: кому дать, а кому нет, кризис постепенно начал распространяться на экономику региона. Статистика за сентябрь уже показывает четкую тенденцию снижения объемов кредитования бизнеса, в октябре ситуация еще хуже. Это неизбежно приведет к падению объемов производства, сокращению персонала, изменению ситуации на рынке труда. А затем и второй волне кризиса в банковской системе - уже из-за невозможности обслуживать ранее взятые займы, в томчислеиипотечные, самые опасные с точки зрения социальной ситуации.