Подстраховка для полиса

Есть ли риски банкротства страховых компаний? В каких из них в условиях кризиса стоит застраховать свое имущество, здоровье или жизнь? Выбирать ли только из тех, что в топ-100, так как почти все из них имеют высокие рейтинги надежности? Ответы на эти вопросы искал D"

Фото: ALAMY / PHOTAS

Общие рекомендации по выбору страховой компании (СК), основанные исключительно на имеющемся у нее рейтинге надежности, в условиях кризиса часто оказываются несостоятельными. Это доказывает и история с мировым лидером страхового рынка - компанией AIG: обладая высоким рейтингом, она оказалась в тяжелейшей ситуации. В сентябре-ноябре правительству США пришлось в экстренном порядке ее спасать: суммарная госпомощь страховщику составит $152,5 млрд, а сама AIG, по сути, перейдет в руки государства.

В отношении российских страховщиков раздаются как обнадеживающие суждения, так и весьма пессимистичные. С одной стороны, хорошей новостью можно считать тот факт, что неприятности, связанные с банкротством, грозят разве что мелким игрокам, находящимся за рамками первой сотни по объемам сборов. Впрочем, сокращение числа страховых компаний началось еще до кризиса - с 911 в 2007 году до 830 в 2008−м, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция продолжится. "Для страховой компании возможны только два варианта существования: либо она работает с массовыми рисками, либо способна принимать на себя крупные риски, а для этого у нее должна быть большая капитализация. России достаточно 300 страховщиков, поскольку рынок у нас пока еще небольшой", - считает директор департамента рейтингов финансовых институтов "Эксперт РА" Павел Самиев.

В то же время уже сейчас отдельные компании начали задерживать выплаты. И если по ОСАГО получение страховых выплат при уходе страховщика с рынка нашим гражданам гарантировано государством, то по другим видам страхования никаких гарантий нет. "У нас в любой момент капитал СК может быть выведен за рубеж, и никто за это никакой ответственности не понесет, и законодательство в этой части надо менять, - считает Михаил Кухтарь, руководитель проекта "Финам страхование". - Есть пример с паевыми фондами, где система построена таким образом, что у компаний просто нет возможности обмануть. Наше законодательство по ПИФам скопировано с западного инвестиционного законодательства, и пока ни один ПИФ не убежал с деньгами пайщиков".

Несмотря на неблагоприятную финансовую ситуацию, отказываться от страхования нет причин, но подходить к выбору страховщика надо еще более внимательно и осторожно, чем раньше. Поэтому важно понять, на что обращать внимание при выборе СК.

Шаг первый: проверка лицензии

В период финансовой нестабильности, как правило, активизируются мошенники. Не исключено появление псевдостраховщиков, а также лжеагентов и фиктивных брокеров и даже несуществующих страховых продуктов. "В последнее время стали появляться страховщики, представляющиеся от имени некой известной зарубежной компании, разница только в том, что настоящая компания зарегистрирована в США или Канаде, а эта - на Кипре или еще в какой-нибудь офшорной зоне", - предупреждает Михаил Кухтарь.

Информацию о наличии у СК российской лицензии на те или иные виды страхования можно проверить как на сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН), так и в специализированных страховых ресурсах, таких как "Страхование сегодня". "Большинство людей, бегло посмотрев полис, не в состоянии определить его подлинность, - комментирует Сергей Хестанов, управляющий директор УК "Финам менеджмент". - Напечатать его могут на цветном принтере, причем это может быть поддельный полис абсолютно благонадежной компании". Поэтому не помешает проверить наличие действующего агентского договора у агента (он должен иметь его при себе) или информацию о том, работает ли страховщик с конкретным брокером.

Шаг второй: проверка финансовой состоятельности страховщика

Раньше финансовое состояние компании прекрасно иллюстрировал имеющийся у нее рейтинг надежности, но, к сожалению, в период кризиса, когда ситуация стремительно меняется, рейтинги могут не успевать отражать реальное положение вещей. Страховой договор заключается не на месяц-другой , а, как правило, на год, в случае же страхования жизни и на 5-30 лет, и здесь важно не ошибиться с выбором СК. Желательно, чтобы страховщики ежемесячно предоставляли информацию по международной системе финансовой отчетности (МСФО), которая более объективна (крупные страховщики перешли на эту систему и отчетность публикуют на своих сайтах). Один из основных показателей работы компании, находящийся в открытом доступе, - соотношение выплат и сборов. "Если у компании аномально большие выплаты по отношению к сборам (более 60%), это говорит о том, что ей почти ничего не остается, если больше 70% - это сигнал к тому, что у страховщика в ближайшее время могут возникнуть проблемы с выплатами, - считает Михаил Кухтарь. - Если этот показатель менее 30%, то либо это компания-однодневка , созданная с целью оптимизации налогообложения, либо бизнес у нее построен по такой модели, которая максимально затрудняет признание случая страховым. И в том и в другом случае вероятность получения выплат достаточно мала". Второй показатель, на который надо смотреть, - сбалансированность страхового портфеля. Если в портфеле компании договоры по ОСАГО и автокаско занимают долю 70% и более - это сигнал о потенциальных проблемах в будущем.

Шаг третий: каналы продаж и акционеры

Если в основном СК реализуют полисы через агентов или в своих отделениях, то некоторые игроки стремились в последнее время продавать страховки через банки. Преобладание данного канала продаж у СК - неблагоприятный для клиента момент. Как только у банка возникнут проблемы, у активно с ним сотрудничавшего страховщика также снижаются поступления. В то же время выплаты по ранее заключенным договорам ей проводить надо - в этом и кроются возможные проблемы. Кроме того, банкротство банков напрямую ударит по финансовому состоянию СК. Часть своих активов страховщики хранят на банковских депозитах, и, судя по новостям, поступающим с рынка, потенциальные проблемы у некоторых игроков уже превратились в реальные. Так, ОСАО "РЕСО-гарантия" подало в Арбитражный суд Санкт-Петербурга исковое заявление к ИБ "КИТ финанс" о взыскании 118 млн руб., а компания "Ингосстрах" подала 18 исков к тому же "КИТ финансу" на сумму 359 млн руб. При этом не все эксперты уверены, что вернуть деньги страховщикам удастся.

Также в группе риска сегодня оказались и те из них, у которых имеется только один крупный акционер. "Если до кризиса это был положительный фактор, потому что во избежание имиджевых рисков крупный хозяйствующий субъект принимает меры по поддержанию входящей в его группу компании, то сейчас все выглядит иначе, - комментирует Сергей Хестанов. - Проблемы учредителя могут сказаться на деятельности страховщика, один из последних примеров - "КИТ финанс - страхование". При том что у СК пока все хорошо, проблемы возникли у материнской компании, и это так или иначе спроецировалось на страховщика". Или, например, ранее уход крупных акционеров из СК "Согласие" ("Норильский никель"), "РЕСО-гарантия" ("Транснефть") не мог не сказаться на финансовой устойчивости этих компаний. Поэтому стоит обязательно смотреть, что за учредители у СК, и если среди них нет известных, крупных финансовых групп, это тоже дополнительный риск для клиентов.

Помимо вышесказанного еще один неблагоприятный фактор, который отмечают участники рынка, - ожидаемое сокращение темпов роста страхового бизнеса. "Возможно, что в следующем году рынок не будет расти, в результате у некоторых компаний резко повысится убыточность, - уверен Павел Самиев. - На растущем портфеле рост убытков не так заметен, а если он резко затормозится - это не замедлит сказаться на устойчивости страховщиков". Подтверждение данного предположения мы увидим летом следующего года.