Депозитные рантье

Проценты по вкладам банки, как правило, выплачивают только по окончании срока депозита, но есть и продукты с ежемесячной выдачей набежавшей доходности. При солидных суммах такие вклады дадут как минимум неплохую прибавку к зарплате, а как максимум позволят вести жизнь рантье. D" отобрал лучшие "рентные" вклады среди самых депозитных стабильных банков

Иллюстрация: Михалицын Виталий

Жить на проценты хотел бы, наверное, каждый. Откровенно признаюсь, что на меня такие мечты накатывают регулярно. С наступлением кризиса подобные "приступы" участились. Как послушаешь рассказы знакомых об увольнениях и сокращении зарплат, так сразу и одолевают фантазии о паре сотен тысяч долларов, положив которые в надежный банк можно было бы привыкать к роли рантье. Депозит для этого в нынешние неспокойные времена, пожалуй, оптимальный инструмент, так как только он сейчас гарантирует получение регулярной прогнозируемой доходности.

"Рентные" вклады - продукт не новый, сейчас они присутствуют в линейках практически всех банков. Их главное достоинство - возможность ежемесячного снятия сливок в виде полагающейся процентной прибыли (если деньги вы не забираете, то они, как правило, прибавляются к сумме вклада, то есть капитализируются). Банкиры обычно одной рукой дают, а другой отбирают, поэтому минусов у вкладов, ориентированных на рантье, хватает. Во-первых , ставки по таким депозитам в среднем на 0,5-1% меньше, чем по продуктам, доход по которым выплачивается по окончании срока размещения. Во-вторых , "рентщики" сервисно ущербны: если вклады с пополнением еще встречаются, то депозиты с возможностью частичного снятия средств - сверхдефицитный товар. В-третьих , и это самая большая ложка дегтя, если вы решите досрочно закрыть вклад, то прибыль большинство банков пересчитает по ставке "до востребования" (как правило, 0,1% годовых) и деньги, которые вам переплатили по уже выданному процентному доходу, отнимут от суммы депозита.

Рентный кастинг

Если на рентный вклад возлагать функции основного источника наполнения личного бюджета, то размещать, естественно, надо крупные суммы, выходящие далеко за рамки лимита 700 тыс. руб., покрываемого госстраховкой при банкротстве банка. Здесь возникает закономерный вопрос: а кому, собственно, сейчас можно доверить такие серьезные суммы? В статье "Банковский переполох" (см. 19 от 6 октября 2008 года) среди 30 крупнейших по объему собранных депозитов банков страны мы определили игроков, которые благодаря своим акционерам имеют максимальные шансы пережить нынешний кризис. Таковых набралось 18 банков, пока они оправдывают полученный аванс, за прошедшее с момента выхода статьи время у их вкладчиков никаких проблем не возникало. А вот у клиентов некоторых из опубликованной нами тридцатки банков ("Глобэкс", "Северная казна"), вероятность финансовой поддержки которых владельцами мы поставили под сомнение, сложности с получением размещенных денег появлялись. Так что десятку лучших рентных вкладов мы решили отобрать среди 18 наиболее, на наш взгляд, стабильных банков. Депозитные условия мы сравнивали исходя из годового срока размещения 6 млн руб. и эквивалентных сумм в долларах и евро. В среднем примерно столько, наверное, может сейчас получить владелец московской "инвестиционной" однокомнатной квартиры, который под впечатлением прогнозов об ожидаемом обвале цен на недвижимость решит "выйти в деньги".

Итак, наиболее выгодным среди рублевых вкладов (см. таблицу 1) оказался продукт Юниаструм банка. По доходности депозит "Новогодний 2009" - безоговорочный лидер благодаря самой высокой ставке (15,5%), каждый месяц можно будет получать 71,4 тыс. руб.* При желании и наличии свободных денег вклад можно пополнять, а вот снимать средства (кроме процентного дохода) нельзя, в этом случае депозит автоматически закрывается. Но, что отрадно, в случае досрочного расставания с банком доход будет начислен не исходя из классического тарифа 0,1% годовых, а по ставкам 3-5%, размер будет зависеть от того, сколько конкретно деньги пролежат в банке. Открыть "Новогодний" вклад можно до конца января, затем действие этого сезонного депозита прекращается.

Второе место в нашем рентном рейтинге занимает банк "Ак Барс". Его депозит "Персона" со ставкой 12,5% будет ежемесячно приносить вам 61,6 тыс. руб. Никаких сервисных навесов, кроме возможности внесения дополнительных взносов, у вклада нет. Аналогичный функционал и у депозита "Мои накопления" Промсвязьбанка (ПСБ), из-за ставки немного более низкой (12,25%), чем у "Ак Барса", и доход получится чуть поменьше - 60,8 тыс. руб.* Впрочем, и этого результата вполне достаточно, чтобы замкнуть список призеров.

Даже при худшем из нашей депозитной десятки варианте вам гарантирован ежемесячный доход 55 тыс. руб. - к слову, такие деньги будет сложно получить, если просто сдавать в Москве "однушку", ну разве что в элитном доме или где-нибудь в центре.

В долларовом зачете (см. таблицу 2), как и в рублевом, со своим новогодним предложением первенствует Юниаструм банк, у него вновь самая высокая ставка 11% и, как следствие, самый большой размер ежемесячной прибыли - $1871. На 1% по ставке и более чем на $100 по выплатам ему проигрывает Московский банк реконструкции и развития (МБРР). В итоге его пополняемый депозит "Доходный" получает в нашем рэнкинге "серебро". На третье место забрался Номос-банк. Доход его вклада "Рента" оценивается в 9,6%, а в денежном выражении - в $1706 в месяц. Других достоинств у вклада нет, по нему даже допвзносы не разрешаются.

Среди рентных евро-вкладов (см. таблицу 3) победитель тот же - Юниаструм банк. Установленная по его новогоднему депозиту ставка 10,5% и на сей раз вне конкуренции, при такой доходности каждый месяц можно уносить из банка по 1143. Остальные призеры также уже знакомы: вклад ПСБ со ставкой 9,25% и выплатами 1326 становится вторым, от него по прибыльности (9%) немного отстает депозит МБРР - по нему можно рассчитывать на 1302 в месяц. Аналогичная доходность у вклада "Премия" Альфа-банка. Так что третье место можно разделить между двумя этими продуктами. Правда, вклад Альфа-банка в отличие от депозита МБРР пополнять нельзя.

Специальный призом "по совокупности заслуг" можно отметить банк "Уралсиб" за вклад "Юбилейный". Ставки по нему не самые высокие (11,6% в рублях, 8,6% в долларах, 8,1% в евро), зато предлагается уникальная схема получения дохода: его выплачивают непосредственно при открытии депозита. Таким образом, сразу же можно получить на руки 696 тыс. руб., $18,7 тыс. или 14 тыс. при внесении изначально определенной нами суммы (при досрочном закрытии вклада выданные в виде процентов деньги удержат). Полученную годовую прибыль можно разместить на вклад с возможностью снятия средств без потери процентов, тогда вы не только сможете пользоваться полученными в "Уралсибе" деньгами, но они будут еще и генерировать дополнительный доход.

Отдельно стоит рассказать о "рентных" предложениях Сбербанка и ВТБ 24. В число лучших они не попали, но, учитывая их госпроисхождение, на сегодня это, пожалуй, самые надежные в стране финансовые организации. Так вот в крупнейшем российском банке наиболее подходящий для рантье вклад - "Депозит Сбербанка". Его рублевая доходность составляет 8,5% (42,5 тыс. руб. в месяц), долларовая - 6,75% ($1226), прибыль в евро оценивается в 6,25% ( 904). Ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги не разрешается. Зато при преждевременном закрытии депозита, если деньги пролежат больше 200 дней, доход начислят в размере 60% обозначенной в договоре ставки. В ВТБ 24 самый доходный вариант для рантье - вклад "Целевой". В рублях по нему прибыль составит 10,55% (52,7 тыс. руб. в месяц), в долларах и евро - 7,35% ($1335 и 1063 соответственно). Кроме того, в отличие от депозита Сбербанка, "рентный" вклад ВТБ 24 можно пополнять. После полугодового рубежа при досрочном закрытии депозита прибыль рассчитают исходя из 2/3 ставки, по которой он открывался.

* Здесь и далее сумма рассчитана с учетом удержания налога, который взимается с вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования Центробанка, а в валюте - выше 9% годовых.