Потребители редко обращаются в суд с иском к страховой компании, несправедливо отказавшей им ввыплате либо существенно занизившей ее размер. Как не остаться без положенной по договору компенсации и какие уловки в последнее время появились в арсенале недобросовестных страховщиков, разбирался D"
Было бы слишком просто делить все страховые компании по принципу "этот всегда платит, а этот нет". "Заблуждением было бы считать, что есть компании, которые охотно расстаются с деньгами, стоитлишь застраховаться у них: таких нет, - справедливо отмечает Андрей Домбровский, директор компании "АФМ Страховые консультанты и брокеры". - Но можно так составить договор страхования и выбрать такуюСК, что вероятность получения возмещения будет практически 100%. И наоборот, плохо составленный договор сразу снижает вероятность получения выплаты на 50%. Дальше все зависит от заинтересованности страховщика в данном клиенте - по моему опыту, все решаетразмер убытка: значительный или незначительный".
Иначе говоря, по значительному убытку страховщик, скорее всего, постарается найти (или придумать) основания для отказа в возмещении убытка. "Многие крупные компании отлично платят по мелким убыткам, но по крупным стремятся всеми силами уйти от выплаты, - считает ведущий юрисконсульт СГ "Межрегионгарант" Наталия Ляшко. - При этом их бизнес от такойвыплатной политики страдаетне сильно - огромные вливания врекламу обеспечивают хороший приток новых страхователей, а клиенты, пришедшие по рекомендациям, их не слишком заботят". С этим согласны и другие участники рынка. Юрист страхового брокера "Прагмас" Юрий Карягин отмечает, что если сегодня страховая компания сталкивается с ущербом на сумму более 1 млн руб., то она нередко начинает прессоватьклиента, обвиняя его в мошенничестве. Например, в одном случае егоклиенткапредъявила иск к компании "РЕСО-гарантия" , которая отказала ей в выплате возмещения по страховке по украденным из ее квартиры ценностям (шубы, дубленки, ноутбуки, драгоценности и др.) на сумму 1,8 млн руб. Поводом для отказа стало "отсутствие у страхователяимущественногоинтересак застрахованному имуществу". Ктакому выводустраховщик пришел на основании того, что представленные в подтверждениестоимостивещей чеки принадлежат уже закрытым к моменту судебного разбирательства фирмам. Наличие описи застрахованного имущества и предоставление клиенткой чеков на украденные вещи никакого эффекта наСК не произвели. Для того чтобыдоказать свою правоту и выиграть дело, потерпевшей потребовалось полтора года. Другой пример касался автостраховки. За угон Porsche 911 владелец должен был получить по страховке 3,6 млн руб., но уСК нашлось множество поводов для отказа: то неправильно оформлен брокером полис, то неверно прописана цена, наконец, клиенткупрямо обвинили в мошенничествена основании того, что "такая машина ездит в Америке и никогда оттуда не выезжала". Судебные споры идут уже третий год.
Невдаваясь в подробностиподобных разбирательств, стоить заметить, чтостраховщикам практически в каждом клиенте мерещится мошенник, особенно если речь идет о крупнойсумме, подлежащей выплате. "В России страховым компаниям все чаще приходится иметь дело с хорошо организованными устойчивыми преступными сообществами, рассматривающими страховое мошенничествокак однуиз составляющихпреступного бизнеса", - рассказывает Евгений Потапов, председатель комитета попротиводействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. По его словам, преступные группировки вводят в свой состав высококлассных юристов, оценщиков и других специалистов, что позволяет им на данный момент одерживать победы в судахи добиваться выплат от страховых компаний.
Новые уловки
Чтобы как-то компенсировать убытки, понесенные в борьбе с организованной преступностью (а также по причине неудовлетворительных финансовых показателей за определенныйпериод), некоторые СК отыгрываются на вполне законопослушных гражданах, получающих от страховщиков куда более скромные выплаты, чем реальный ущерб.
Наибольшее число жалоб на страховщиков по факту отказа в выплатах приходится на автострахование и на страхование имущества. Зачем платить, когда в случае с каско можно отказать сформулировкой "полученные повреждения не соответствуют характеру ДТП". Чтобы доказать обратное, владельцу авто понадобится проведение трасологической экспертизы.
Еще один из самых распространенных поводов для отказа: страхователем нарушенодин изпунктов правил страхования. Обычно это отказ "по формальному основанию": страхователь вовремя не уведомил СК о перерегистрации авто, замене регистрационных документов и знаков. Тот факт, что данное обстоятельство никак не влияет на степень страхового риска, недобросовестных страховщиков не смущает. Между тем согласно определению Верховного суда РФ (ВС, 19−В07−30) "отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, невлияющему на определениестепени страховогориска, признан незаконным".
Позиция ВС не мешает отдельным СК включать в договоры с клиентами все новые требования и на основании их несоблюдения отказывать ввыплате. "Например, если техосмотр не пройден своевременно, то страховщик отказывает в выплате возмещения без привязки к тому, явилось это причиной аварии или нет", - отмечает юрист Московского общества прав потребителей Юлия Швец. Еще одним новаторством стало требование СК о необходимости клиента "срочно" известить страховщика о страховом случае. Обращает на себя внимание размытость формулировки и неясность в вопросе способа извещения. Между тем нередкиследующиеситуации: человек потерял техпаспорт, заявлением поставил об этом в известность органывнутренних дел, а также страховую компанию, но подтверждения об этом от последней не получил. В результате СК отказывается платить ему по страховомуслучаю (угон), ссылаясь на то, что ее об утере техпаспорта своевременно не известили. Отказ аргументируется тем, что были нарушены правила страхования. Владелец же угнанного авто вынужден добиваться справедливости в суде. Дабы избежать отказов по данной причине, потребителям следует придерживаться простого правила, советует Юлия Швец: "Всего лишь звонить в страховую компанию недостаточно. Уведомлять страховщика желательно таким образом, чтобы можно было реально установить факт обращения в СК. Стоитотправить заявление ценным письмом с описью вложения, где указать, что направлено заявление о наступлении страхового случая, или известить страховщика телеграммой с заверенной копией (с уведомлением о вручении)".
Не может служитьоснованием для отказа ввыплате и просрочка всообщениио страховом событии. "Чтобы отказ был законным, СК должна доказать, что несвоевременное уведомление повлияло на ее обязанностьвыплатить возмещение, тогда как очевидно, что просрочка в несколько дней никоим образом не затрагивает ее права, не влияет на размер ущерба илина возможность установления его размера, - считаетНаталия Ляшко. -Такие отказы страховщиков также успешно оспариваются в суде".
Несправедливые условия
Многие страховщики сегодня отказывают в выплатах по автокаско в том случае, если при заявленииоб угоне автоклиентом не предъявляются в полном комплекте ключии документы на машину. "Тем самым СК борютсяс жуликамии халатными водителями, оставляющими ключи в машине, - комментирует политику страховщиков Андрей Домбровский. - Однакоуменя в практике был случай, когда у автовладельца сначала былиукрадены из кармана ключи, а потом и самавтомобиль. Ввыплате ему было отказано по формальному признаку: в правилах записано "можем неплатить" - вот они и не платят".
Аналогичноедело недавнорассматривал Верховный суд. У жителя Барнаула в августе 2006 года был похищен автомобиль, стоящий возле дома. Компания "Росгосстрах-Сибирь" отказала в выплате владельцу, так как тот не представил оригиналы регистрационных документов на застрахованное транспортное средство, кроме того, им были нарушеныусловия договора страхования, в соответствии с которыми транспортное средство с 0.00 до 6.00 должнобыло находиться на охраняемой стоянке. Однако Верховный суд в своемопределении от 29 июля 2008 года установил, что "такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля, как оставление в нем регистрационных документов и/или ключей зажигания (что, по существу, является грубой неосторожностью страхователя), ни нормами ГК РФ, нииным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ, и, соответственно, применяться не должно". Дело было направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Теперь в подобных случаях суды должны будут руководствоваться полученными разъяснениями, а страхователям поаналогичнымискам достаточно будет представить в суд вынесенное по данному делу решение ВС РФ (определение 51−В08−7). Впрочем, надо учесть, что попричине грубой неосторожности страхователя законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплатывозмещения(ст. 963 ГК РФ).
Впрактике юристов есть примеры, когда закон встает на сторону СК. Потребитель оформляет накопительное страхование жизни, но через некотороевремя решает забрать внесенные им по полису деньги, поскольку в договоре на видном месте есть условие о том, что он в любой момент может этосделать. Страховщик же возвращает далеко не все. "В СК ему покажут раздел правил, где прописано, чтокомпаниявправе удержать комиссию агента, которую она заплатила за заключение договора, свои расходы на обслуживание и многое другое, - рассказывает старший партнер адвокатского бюро"Фогельсон, Юнусов и партнеры" Юрий Фогельсон. - Все вроде бы правильно, но почему бы заранее не рассказать об этих условиях клиенту? Да потому, что он не стал бы тогда отдаватьсвои деньги. Я знаю несколько крупных компаний, которые действуют подобнымобразом. Знаю также и несколько судебных дел, в которых клиенты пытались забрать у СК свои деньги, но не знаю ни одного успешного для клиента". Претензия здесь, конечно, к законодателям, которые должны дать судам средство борьбы с подобными недобросовестными условиями договоров.
Обращаем внимание на договор
Все возможные действия страховщиков, вынуждающиеклиентов решать вопрос о выплате возмещения в суде, перечислить нереально. Нередко компания просто тянет с выплатой, заставляя людей собирать новые и новые документы. Пострадавшего владельца автостраховки могут отправить в ГИБДД закопией схемы дорожно-транспортногопроисшествия, при этом "забыв" ему сказать, что такая справка предоставляется только по запросу суда. СК может не спешить переводить деньги на ремонт авто, бесконечно затягивая рассмотрение дела, назначая все новые осмотры. "Просрочка исполнения договора со стороны СК вряд ли возможна, поскольку сроки почти во всех правилах страхования, которые я видел, начинают исчисляться с момента предоставления всех необходимых документов и пояснений, то есть на практике СК может оттягивать начало этого срока столько, сколько нужно, задавая все новые и новые вопросы", - делится опытомАндрей Домбровский.
Именно поэтому в договоре страхования желательно четко прописывать сроки возмещения и санкции за просрочку, а также порядок взаимодействия при страховом случае. Например, юристы советуют уделить внимание перечню документов, прописанных в договоре, который будет необходимо предоставить при обращении за выплатой. И хотя у разных СК он приблизительно одинаковый, некоторыемогут потребовать наодин-два документа больше или включить в список "бумажку", которую получить либо невозможно, либо затруднительно. Например, этокасается документов, подтверждающих стоимость утраченного или погибшего имущества. Ведь далеко не все хранят чеки и подтверждающие стоимость документы на дом илимашину, тем более если имуществоприобреталось несколько лет назад. "Такой пункт в договоре дает страховщику основания медлить с выплатой до представления, к примеру, отчета оценщикао стоимости погибшегоимущества", - отмечает Наталия Ляшко.
К сожалению, подобных несущественных на первый взгляд замечаний в правилах страхования различных СКможновстретить немало. Поэтому с их условиями стоит ознакомиться еще до подписания договора страхования, а заключать его лучше через брокераили хотя бы после консультации с юристом. Все же доказывать через суд свое право на получение выплаты - не лучший способ ее получения.