Гарантия для любимых

Ваш дитятко только родился, а вы уже задумались, где забрать гроши на его обучение в институте или на новую квартиру, куда ваше чадо захочет выскочить из-под родительской опеки? Начав раздумывать над этим вопросом, вы вряд ли пройдете мимо такого продукта, как накопительный полис по страхованию жизни в пользу ребенка. В его достоинствах и недостатках разбирался D'

Фото: David P. Hall / Corbis / РФГ

"Для оптимального финансового планирования будущего своих детей необходимо количество накапливаемых средств инвестировать в страхование, так как только данный финансовый инструмент предполагает вашу защиту от непредвиденных обстоятельств". Под этими словами заместителя гендиректора компании "АльфаСтрахование-жизнь" Арташеса Сивкова подпишется каждый, кто хоть сколько-нибудь интересовался вопросами создания семейных сбережений. Даже если вы юный родитель, здоровы и полны сил, от несчастного случая или тяжелой болезни вы не застрахованы. Стоит подумать, что, если с вами что-то случится, у вашего ребенка может не угодить средств на оплату обучения или на иные нужды.

Сегодня на рынке страхования жизни в России работают десятки страховщиков, посреди них не только отечественные ("Росгосстрах-жизнь", "Ингосстрах-жизнь" , "ВСК- граница жизни" и т.д. ), есть и дочки крупнейших иностранных компаний ("АИГ лайф", "Альянс РОСНО жизнь", Fortis, Aviva, ING и т.д.). Каждая из них предлагает ту или иную накопительную программу страхования жизни, позволяющую гарантированно к определенному сроку сотворить необходимые накопления для ребенка. Вопрос только в том, сколь подходящей аккурат для вас окажется та или иная программа?

И страховка, и депозит

Вы лишь заключили контракт страхования, а в ваш виртуальный сейф страховщик уже положил энную сумму денег, достаточных для того, чтобы ваш чадо лет сквозь пять, а может быть, посредством 20 (сроки предуготовлять вам) получил на них, например, хорошее образование. Ключ к этому сейфу и дает вам страховка вашей жизни в пользу ребенка. Она гарантированно обеспечивает вам главное: несмотря ни на что у вашего ребенка к нужному моменту будут деньги, допустим на учебу в лучшем вузе. И чтобы с вами завтра ни случилось (не дай бог, потеряли трудоспособность или перешли в мир иной) - страховщик выполнит перед вами свои обязательства. Он нетрудно все это час будет оплачивать за вас ваши взносы и начислять на них инвестиционный доход, тот, что к моменту окончания договора выплатит вашему ребенку как выгодоприобретателю сообща со страховой суммой.

Именно это положение выгодно отличает данное предложение страховщиков и дает ему несомненные преимущества по сравнению, например, с банковским депозитом. Копить капиталы в банке также стоит, никто не спорит, но кто вам даст гарантии, что уже завтра с вами ничего не случится - что тогда будет с вашими планами по созданию накоплений? В то миг как по страховке довольно только свершить основополагающий взнос, и ваша страховая броня начинает делать в полном объеме. А значит, при наступлении страхового случая в отрезок времени действия договора страховщик выполнит свои обязательства по выплатам (зачастую это 100−процентное возмещение страховой суммы).

Можно, конечно, подвергать рассмотрению вариант покупки полиса рискового страхования жизни в связке с депозитами. Тем больше что средние ставки по вкладам (10−11%) все-таки выше процентов по полисам как по гарантированной доходности (2,5−6%), так и по фактической (8−9%). Редкие компании дают по накопительным программам 12−13%. Но в любом случае страховой полис обеспечивает ещё и страховую защиту и гарантирует создание накоплений к определенному сроку, чего не разрешено вымолвить о вкладе в банке. Депозит - это все-таки немного другой финансовый инструмент. Он может не дозволить гарантированно достичь намеченной цели - к определенному сроку располагать нужными средствами. Во-первых , не факт, что созданию накоплений ничто не помешает. Во-вторых , вы можете потратить собранные средства раньше времени, все-таки с депозита есть соблазн снять финансы раньше срока. На счет в банке может быть наложен арест, чего запрещено проронить о страховке. К тому же расторгать договор в первые годы страхования позволительно только на сильно невыгодных условиях - уже одно это обстоятельство заставляет не отходить от намеченной цели (правда, данное обстоятельство зачастую отпугивает потребителей от покупки полиса). В-третьих , существование только полиса рискового страхования жизни позволит семье как раз в критический для нее миг (в случае потери кормильца) очутиться защищенной хотя бы финансово. Выплата позволит семье помогать некоторое период рядовой для нее порядок жизни. Однако в данном случае о гарантированности создания требуемых накоплений к нужному сроку вещать не приходится.

Внимание к исключениям

Прежде чем подписывать договор страхования, стоит участливо исследовать его, в особенности ту часть, которая называется "условия страхования". "Страхователь в первую очередность должен направлять чуткость на то, как расписаны риски, - считает босс департамента страхования СК "РГС-;изнь" Светлана Агафонова. - И какие предусмотрены по ним выплаты, и самое главное, на условия выплат". Например, в подобных программах компаний выплаты по основным рискам, в том числе по риску смерти, могут быть предусмотрены только по окончании срока действия договора. Более полную страховую защиту не возбраняется получить, оформив договор страхования с дополнительными рисками, в том числе от несчастного случая (как для себя, так и для ребенка). Также дополнительно разрешено предусмотреть незамедлительную страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного родителя, отбояривание от уплаты взносов по страховке в случае установления инвалидности или диагноза критического заболевания (инфаркт, инсульт, рак и т.д.).

Но не все компании предлагают настолько совершенный комплект рисков. Нелишне будет осмыслить и в исключениях по программе: чем их меньше, тем лучше. Например, в компании "Альянс РОСНО жизнь" страховым случаем не признается кончина застрахованного, наступившая в результате самоубийства или покушения на действие суицидного характера в первые два года действия договора; умышленных действий страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на штурмование страхового события; участия застрахованного в народных волнениях, забастовках, нарушениях общественного порядка, террористических акциях; совершения застрахованным преступления. Данный перечень исключений по программе у других компаний может попасть несколько иным и может быть расширен, например, за счет такого исключения, как "смерть застрахованного в результате теракта". Тем самым страховщик, предлагая менее широкую страховую защиту, имеет вероятность предложить более низкую цену за страхование.

Конечно, не стоит привирать страховщика и, подавая заявление на страхование, "забывать" упомянуть об имеющихся проблемах со здоровьем. "При заключении договора застрахованный должен правдиво ответствовать на все вопросы в заявлении на страхование (со всеми приложениями), - отмечает Светлана Карбацкова, глава департамента разработки продуктов "Альянс РОСНО жизнь". - В противном случае, если позже заключения договора будет установлено, что страхователь/застрахованный сообщил заведомо неправильные сведения, страховщик вправе признать договор недействительным (ст.944 п.3 ГК РФ)". Также отказ в выплате возможен при наступлении страхового случая с застрахованным, находящимся в состоянии алкогольного либо токсического или наркотического опьянения, при попытке суицида, управлении транспортным средством без водительских прав.

Впрочем, сами страховщики в случае заключения договоров, особенно на крупные суммы, предпочитает заблаговременно обезопасить себя. Так, при страховании на сумму свыше 1 млн рублей они, скорее всего, предложат лицу, принимаемому на страхование, миновать медобследование (за счет страховщика). Особенно если это дядя старшего возраста (начиная с 45 лет).

Цена вопроса

Условия, на которых страхуется бытие родителя по такому полису, в каждой компании имеют свои особенности, а вследствие того что и цена полиса всю дорогу будет несколько разниться в зависимости от полноты программы. Даже если страховая сумма одна и та же, итоговый плод в зависимости от страховщика будет разный. Дело в том, что произвольный игрок на рынке дает наш процент доходности - как гарантированной (прописывается в договоре), так и инвестиционной (устанавливается по результатам финансового года и начисляется по полисам). При этом уровень инвестиционного дохода может варьироваться от года к году (в 2006 году доходность составляла от 5 до 13%, при инфляции - 11,9%), но быть не меньше гарантированного (варьируется от 2,5 до 6% в год). Для сравнения: в Великобритании за последние два года дополнительная доходность у различных страховых компаний составляла в среднем 5−5,5% (при гарантированной доходности по договору в 3%) и при инфляции - 2−3%.

Для наглядности рассмотрим определенный пример: леди 35 лет заключает договор страхования жизни в пользу ребенка сроком на 15 лет, с тем чтобы к концу срока страхования сумма выплаты составила не менее 500 тыс. рублей. Скорее всего, ей будет предложено застраховаться по двум основным рискам: конец по каждый причине (с отложенной выплатой на момент окончания договора) и риску дожития (выплата к сроку, определенному в договоре). То есть выплата в любом случае придется на момент окончания действия полиса. Но есть нюансы. Например, выплат по риску смерти может быть две: по окончании договора и незамедлительно (такой пункт есть у Fortis). В большинстве случаев возможность таковой выплаты разрешается предусмотреть путем включения в программу соответствующего дополнительного риска.

Опция - освобождение от уплаты взносов при установлении застрахованному инвалидности первой, второй группы с сохранением страхового покрытия на прежнем уровне (т.е. установленной в договоре страховой суммы - в нашем случае это 500 тыс. рублей) - может кроме того вступать в основные условия страховки ("Альянс РОСНО жизнь") или подключаться особо ("Альфа-Страхование жизнь").

Страховщик при наступлении страхового события по риску смерти берет на себя обязательство выплаты страховой суммы только с учетом гарантированной доходности, а не инвестиционной, как при дожитии. Учитывая, что уровень гарантированной доходности крайне невысок, сумма к выплате окажется не уж очень привлекательной (например, у "Эрго жизнь" - 3%), как в случае выплаты по дожитию, где учитывается и инвестиционный барыш (за 2006 год у того же "Эрго" он составил 9,6% )

Как видно из таблицы, стоимость страховки по нашему примеру у различных компаний может варьироваться от 26,6 до 33,4 тыс. рублей в год. Но тут стоить учесть, что в расчет принимается и уровень гарантированной доходности (чем он выше, тем ниже может быть страховой взнос), и набор рисков.

Лучше всего ориентироваться на более полную страховую защиту, тогда при возможных вариантах развития событий ваша существование и здоровье, как и самочувствие вашего ребенка, будут наиболее полно защищены. Помимо стандартного набора с защитой по рискам от несчастного случая (как родителя, так и ребенка) желательно, чтобы программа предусматривала единовременные выплаты, освобождение от уплаты взносов в случае получения страхователем группы инвалидности. Вот только вносить плату за такое страхование придется больше. Так, в Чешской страховой компании можно застраховаться по наиболее полному пакету рисков по нашему примеру за 37 тыс. рублей в год при страховой сумме по каждому из рисков в 500 тыс. рублей (стандартный пакетик обойдется в 33,4 тыс. в год). Такая страховка предусматривает защиту родителя по риску временной нетрудоспособности в результате НС, по риску смерти по всякий причине с немедленной выплатой, освобождение от уплаты взносов при установлении инвалидности и страхование ребенка от несчастного случая. В "Ренессанс Life" страховая защита по нашему примеру с максимально полным набором рисков будет стоить 51,7 рубля в год. В нее будут включены дополнительные риски: первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний, опция "Инвест" (позволяет усилить накопительную составляющую первостепенный программы), инвалидность по любой причине, страхование от несчастных случаев. Стоит ещё принять во участливость и условия уплаты взносов (в рассрочку, единовременно, в сокращенный срок). Не любой страховщик согласится принимать взносы ежемесячно либо в сокращенный срок (когда срок уплаты взносов меньше срока действия договора, например, платите вы взносы 10 лет, а договор ваш действует 15 лет, вслед за тем истечения которых вы и получаете выплаты от страховщика).

Относительно размера объявляемой компаниями фактической доходности за прошлый год стоить заметить, что метко предсказать итог долгосрочных инвестиций невозможно. "Приведенная инфа о дополнительном доходе не должна рассматриваться как гарантия получения определенной доходности в будущем", - заявляют страховщики. Решение о распределении прибыли по итогам года (дополнительной доходности), в том числе на полисы накопительного страхования, принимается каждой компанией по своему усмотрению и зависит от ее финансовых результатов. Обычно клиенты информируются СК о полученной дополнительной доходности, но может быть и так, что группа в какой-то период не начислит ее, а посчитает только гарантированную доходность, прописанную в договоре.

Чем раньше, тем лучше

Страховые тарифы для тридцатилетних в страховании жизни будут повыше тех, что предлагаются двадцатилетним. Поэтому молодым родителям такая страховка обойдется дешевле, а значит, имеет толк оформлять страховку безотлагательно после этого рождения ребенка. В итоге сможете заключить договор на более значительный срок, страховые платежи для вас будут менее обременительными, и вы сможете в дальнейшем инвестировать в ребенка наибольшую сумму.

Если договор уже заключен, то расторгать его, особенно в первые годы страхования, не стоит. Выплаты по расторжению в первые два года несложно не предусмотрены по договору. В последующие - выкупная сумма по расторжению будет несколько ниже величины внесенных взносов, то есть по сути дела вы потеряете какую-то доля средств. Только к концу срока выкупная сумма сопоставима с суммой внесенных вами платежей. Конечно, не крайне славно осознавать, что эти монеты без потерь можно заполучить лишь потом окончания действия полиса. С прочий стороны, данный факт заставляет быть финансово дисциплинированным и постоянно действовать взносы, а значит, не отступать от намеченной цели. Надо отметить, что сами условия страхования можно завсегда скорректировать. Если, допустим, взносы по страховке окажутся в какой-то момент для вас обременительными, неизменно можно обратиться к страховщику с заявлением о снижении размера страховой премии и пересмотреть условия соглашения.